© 2004 г.
Д.О. СТРЕБКОВ
ПОТРЕБНОСТИ И ПРЕДПОЧТЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
СТРЕБКОВ Денис Олегович - кандидат социологических наук, старший преподаватель кафедры экономической социологии Государственного университета - Высшей школы экономики.
Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен -наличные рубли и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассы взаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальную помощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан.
Ситуация резко изменилась в 1990-х годах с началом в России экономических реформ. У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. Одновременно увеличилась потребность в кредитах. За 2001 год задолженность населения по кредитам увеличилась с 44,7 до 94,7 млрд. руб., в 2002 году еще почти на 50 млрд. руб. (около 50% за год). Все большее число банков и других финансовых организаций разрабатывает специальные программы, предлагая физическим лицам кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.д.
Рост предложения кредитных услуг российскому населению обусловлен, на наш взгляд, не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту. Происходит обращение к западным моделям финансового поведения [1], где благодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте. Проведенное в 1996 году Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН исследование сберегательного поведения населения (руководители - И. Дискин, Н. Римашевская) показало, что и в России одним из способов трансформации наличных сбережений в инвестиции становится развитие систем кредитования, расширение потребительского и ипотечного кредита [2, с. 80-81].
В настоящее время кредитное поведение населения является предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической психологии и экономической социологии, каждая из которых применяет свои теоретические подходы и методы исследования [3-10]. Несмотря на то, что с начала 1990-х годов в России проведено достаточно много социологических исследований финансового поведения населения, основной акцент в них делался на изучении в первую очередь сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства работ было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы. В то же время долговое и кредитное поведение долгое время оставались в тени, и многие вопросы в этой области остаются
до сих пор недостаточно проясненными. В нашей работе основными задачами будут анализ опыта кредитной деятельности граждан, определение склонности населения к заимствованию, выявление основных мотивов получения кредита, а также оценка потребностей в кредитах и структуры спроса на кредитные услуги (размер, процентные ставки, срок возврата).
В качестве источника эмпирических данных используются результаты квартирного опроса домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове, проведенного в конце 2002 г. В каждом домохозяйстве опрашивался один человек (старше 18 лет), принимающий основные финансовые решения. Методом сбора данных являлось личное формализованное интервью. Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил 976 человек1. Целью исследования являлось изучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установок по отношению к долгу и оценка перспектив развития кредитной системы в России.
Текущая ситуация на рынке долга и кредита. Результаты исследования показали, что в сложившейся ситуации весьма распространенным в России явлением стала практика неинституциональных кредитов. В течение последних 3-4 лет 31,6% опрошенных приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у своих родственников, а 28,7% - у друзей или знакомых2. В то же время опыт получения кредита на предприятии, в банке или другой финансовой организации имеют очень немногие граждане - всего 17,3%. Из них брали кредит в Сбербанке - 3,9%; в коммерческом банке - 1,3%; в ломбарде - 5,7%; по месту работы - 5,8%; делали покупки в кредит - 5,4%. Услугами кредитных союзов не пользовался никто из опрошенных.
Естественно, что и структура мотивов, целей получения денег в долг у тех, кто прибегал к институциональным и неинституциональным кредитам, разная. Те, кто приобретает дорогостоящие вещи для дома (39% среди тех, кто брал деньги в долг и/или кредит) или автомобиль (7%), предпочитают пользоваться услугами кредитных организаций. Те, кому деньги нужны для покупки продуктов, товаров первой необходимости (30%) или на ремонт квартиры (12%), чаще обращаются к родственникам или знакомым. Но есть и такие ситуации, когда одновременно используются и институциональный и неинституциональный кредит. Это лечение кого-то из членов семьи (14%), особые события (свадьба, юбилей, похороны) (11%), получение образования, приобретение недвижимости (по 9%) (см. табл. 1).
Это говорит о том, что потребительское кредитование вышло уже на достаточно высокий уровень. А вот система ипотечного кредитования пока еще недостаточно развита - гражданам трудно получить кредит на всю необходимую сумму, поэтому приходится обращаться за дополнительной помощью к своим близким.
На момент опроса денежные долги, непогашенные ссуды, кредиты имелись у 16% опрошенных домохозяйств, однако более чем у половины из них размер долгов не превышал величины одного среднемесячного дохода семьи. При этом за последний год величина задолженности увеличилась у 29% из этих семей, уменьшилась - у 38%, и не изменилась - у 31%. Таким образом, ситуация с долгами граждан остается достаточно стабильной и не вызывает особых опасений.
Многим россиянам приходилось выступать не только в качестве заемщиков, но и в качестве кредиторов. Более половины опрошенных (56%) в течение последних 3-4 лет
1 Исследование проведено по программе Независимого института социальной политики (проект № 8Р-02-2-10), финансируемой из средств Фонда Форда. Полевой этап работ осуществлялся совместно с ООО "Институт ситуационного анализа и новых технологий" (ИСАНТ).
2 В исследовании рассматривались только те ситуации, когда долг являлся вынужденным. Иными словами, когда для его возвращения индивиду требовалось получение дополнительного дохода. Исключались ситуации однодневного займа (для совершения какой-либо покупки непосредственно в данный момент), когда заемщик обладал необходимой суммой и мог вернуть ее практически сразу (в этот же день или на следующий день).
Мотивы взятия денег в долг (кредит) (%)
Тип кредитного поведения
Характер расходов
Всего Заем у род- Кредит ственников, в организа-знакомых ции
Заем + кредит
N = 461 N = 292 N = 56 N = 113 (47%) (30%) (6%) (12%)
Приобретение вещей для дома
Для покупки продуктов, товаров первой необходимости На свое лечение и лечение близких родственников Ремонт квартиры, дома
Для особых событий (свадьба, юбилей, похороны) На свое образование, образование детей Приобретение недвижимости Приобретение автомобиля На развлечения, путешествия, турпоездки Чтобы вернуть ранее взятые долги Вложение в собственное дело, предприятие Другое
39 30 14 12 11 9 9 7 5 4 3 2
27 34 14 14 10 9 8 5 5 4 4 2
59 14 5
4 2
5 5
13 5 0 4 0
60 27 19 11 18 10 12 9 4
2 1
8
сталкивались с ситуацией, когда кто-то из родственников, друзей или знакомых просил у них деньги в долг. При этом 57% из них всегда или почти всегда выручали их в таких случаях, 35% руководствовались конкретными обстоятельствами, и лишь 8% никогда или практически никогда не давали деньги в долг.
Тех, кому приходилось отказывать в предоставлении финансовой помощи своим родным и знакомым N = 389), просили обосновать причину этого решения. Наиболее значимым здесь оказался фактор бедности: у 59% респондентов не было финансовой возможности помочь, а 13% сами нуждались в помощи. Таким образом, в этом случае и сам респондент, и просящий, вероятнее всего, принадлежали к категории малообеспеченных граждан. На втором месте по значимости оказался фактор доверия: 29% давали в долг только самым близким людям, а 17% не вполне доверяли тем, кто к ним обращался. Многих людей не устраивали конкретные условия, о которых шла речь: просили слишком большую сумму денег (17%) или просили деньги на достаточно длительный срок (7%). И лишь 3% респондентов заявили, что принципиально никому не одалживают деньги. Следовательно, у россиян в целом нет явной предубежденности против предоставления денег в долг.
Результаты опроса показали, что в российских семьях достаточно широко распространены и крупные денежные трансферты. Многим из тех, кто выступал в качестве кредитора (20%) и заемщика (21%), приходилось, соответственно, давать и брать в долг крупную денежную сумму, превышающую среднемесячный доход их семьи. Вместе с тем, практика предоставления денег в долг под проценты является в современной России чрезвычайно редкой: среди кредиторов об этом говорят лишь 3,0%, а среди заемщиков - только 3,5%.
Соответственно, среди тех, кто брал в долг только у родственников или знакомых, 44% не воспользовались услугами специальных кредитных организаций, именно потому, что имели эту альтернативную возможность, и 37% не устраивали высокие банковские
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.