Правомерен ли отказ коммерческого банка?
На вопросы читателей нашего журнала отвечают эксперты службы Правового консалтинга «ГАРАНТ»
Организация является клиентом банка со 2 декабря 1999 г. Она направила в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета. Банк отказал в расторжении договора, сославшись на Инструкцию ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», и указал на отсутствие банковской карточки с образцами подписей генерального директора и главного бухгалтера и оттисков печати. Правомерен ли отказ банка в расторжении договора из-за отсутствия банковской карточки?
Отказ банка в расторжении договора банковского счета ввиду отсутствия карточки с образцами подписей и оттиском печати неправомерен. При одностороннем отказе от исполнения договора полностью или частично, когда отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Фактически приведенная норма устанавливает право клиента на односторонний отказ от договора банковского счета. При этом возможность отказа не поставлена в зависимость от наличия каких-либо дополнительных условий. Согласно п. 4 указанной статьи, расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.
Как указывает Пленум ВАС РФ в пп. 11 и 13 Постановления от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета. Условия договора банковского счета, ограничивающие право клиента на расторжение договора в зависимости от каких-либо причин, судам необходимо расценивать как ничтожные. По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Одним из таких документов является карточка с образцами подписей и оттиском печати (далее -карточка), оформление которой предусмотрено Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее - Инструкция), а также в п. 2.14 Положения Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Однако данными доку-
ментами возможность прекращения договора банковского счета не поставлена в зависимость от оформления (неоформления) клиентом карточки.
Следует отметить, что карточка предоставляется в банк при открытии счета, она необходима для идентификации подписей лиц, правомочных распоряжаться средствами на счете (пп. 1.7, 7.1, 7.5-7.10 Инструкции). Карточка предназначена исключительно для совершения операций по счету и на основании п. 7.14 Инструкции действует до прекращения договора банковского счета, иными словами, с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета); если в заявлении не указан более поздний срок расторжения договора, карточка прекращает действие.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Поскольку с момента получения такого уведомления договор прекращается (следовательно, утрачивает правовое значение и карточка с образцами подписей и печатей), банк обязан выдать (перечислить) остаток денежных средств на счете и при отсутствии карточки.
Это положение подтверждается арбитражной практикой: суды признают незаконными требования банков о предоставлении клиентом карточки для закрытия счета (например, постановления ФАС Северо-Западного округа от 24.01.2011
ПРАКТИКА
№ Ф07-13524/2010 по делу № А56-8552/2010, 9-го арбитражного апелляционного суда от 08.11.2010 № 09 АП-25256/2010,6-го арбитражного апелляционного суда от 14.01.2010 № 06АП-5636/2009).
Руслан ГАББАСОВ, Алексей АЛЕКСАНДРОВ
Если требование по банковской гарантии будет направлено бенефициаром по почте в последний день ее действия с приложением всех необходимых документов и, соответственно, банком будет получено уже после срока окончания действия банковской гарантии, то обязан ли банк исполнить такое требование? Получение банком требования бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии по окончании срока, на который выдана эта гарантия, является основанием для отказа гаранта в удовлетворении такого требования.
В соответствии с п. 2 ст. 374 ГК РФ требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Если требование бенефициара либо приложенные к нему документы представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока, гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования (п. 1 ст. 376 ГК РФ).
Подпунктом 2 п. 1 ст. 378 ГК РФ установлено, что обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана.
Таким образом, для исполнения банком обязательства перед бенефициаром требование по банковской гарантии должно быть фактически получено гарантом до окончания срока ее действия.
Направление документов по почте не может быть приравнено к представлению их гаранту. Окончание срока, на который выдана гарантия, влечет безусловное прекращение обязательства гаранта перед бенефициаром, независимо от последующего поступления банку соответствующих доку-
ментов. В этой ситуации п. 2 ст. 194 ГК РФ, согласно которому письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до 24 часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок, применен быть не может. Эта норма применима лишь в отношении порядка предоставления документов, который не противоречит предусмотренному законом порядку совершения конкретного действия.
Это подтверждается и судебной практикой (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 11.10.2011 № Ф08-5108/11 по делу № А61-2827/2010, 19-го арбитражного апелляционного суда от 23.03.2011 № 19АП-771/11).
Павел ЕРИН, Алексей АЛЕКСАНДРОВ
У юридического лица заключен договор с банком банковского счета. Денежные средства на счете юридического лица отсутствуют. Направляемые юридическим лицом платежные поручения на оплату товаров (работ, услуг) при отсутствии денежных средств на счете помещаются в картотеку по внебалансовому счету 90902 «Расчетные документы, не оплаченные в срок». Некоторые платежные поручения находятся в картотеке длительное время (например 10 лет). Обязан ли банк принимать платежные поручения на оплату товаров (работ, услуг) при отсутствии у плательщика денежных средств на расчетном счете? В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пунктом 3 ст. 863 ГК РФ определено, что порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Расчеты платежными поручениями урегулированы Положением Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее -Положение № 2-П).
Согласно п. 3.1 Положения № 2-П, платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежным поручением может производиться, в частности, перечисление денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги (подп. «а» п. 3.2 Положения № 2-П).
Пунктом 3.5 Положения № 2-П установлено, что платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. При отсутствии или недостаточности на нем денежных средств, а также если договором банковского счета не определены условия оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств платежные поручения помещаются в картотеку по внебалансовому счету 90902 «Расчетные документы, не оплаченные в срок» (п. 3.6 Положения № 2-П). Возврат платежных поручений, помещенных в картотеку по внебалансовому счету 90902, осуществляется на основании заявления клиента (п. 2.17 Положения № 2-П) либо в случае закрытия счета клиента (п. 2.20 Положения № 2-П).
Единственным основанием для отказа в приеме этого документа (п. 2.16 Положения № 2-П) от клиента банка является нарушение установленных требований к оформлению этого документа.
Исходя из всего сказанного выше, можно прийти к выводу, что банк не вправе отказать клиенту в приеме платежного поручения независимо от наличия денежных средств на счете плательщика и от оснований платежа.
Напомним, что банк не лишен права отказаться от договора банковского счета при отсутствии в
№2 2012 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 91 I
течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, предупредив в письменной форме об этом клиента (п. 1.1 ст. 859 ГК РФ). При расторжении договора банковского счета по такому основанию (или иным основаниям) банк возвращает плательщику неисполненное платежное поручение.
Павел ЕРИН, Анна КУЗЬМИНА
Акционерное общество заключает с банком договор о предоставлении банковской гарантии. Предположим, сумма банковской гарантии составляет 100
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.