научная статья по теме ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) ГРАЖДАН, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ Государство и право. Юридические науки

Текст научной статьи на тему «ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) ГРАЖДАН, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ»

диссертационные исследования.

Экономика, бизнес, право

ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) ГРАЖДАН, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ

жжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжшя.

Проблема банкротства граждан, не являющихся предпринимателями, сегодня особенно актуальна. Расширение рынков ипотечного и потребительского кредитования, рост благосостояния граждан обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования сферы банкротства граждан-непредпринимателей. Граждане-потребители являются участниками самых разных правоотношений и нередко имеют значительный объем обязательств и кредитов. Объем кредитов населению ныне достиг 1,4 трлн руб. Одновременно растет и размер просроченной задолженности. Статистика Банка России по 30 крупнейшим банкам по состоянию на 1 января 2007 г. показала: за год просроченная задолженность граждан банкам увеличилась более чем втрое и составила почти 33 млрд руб.

Действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их возможности правовыми средствами взыскать по долгам. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика — исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Кредиторы, не успевшие предъявить требования по причинам незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, остаются ни с чем.

Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянно проводить мониторинг средств должника, а также толкает кредиторов, в том числе и кредитные учреждения, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов, что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь ему сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

Исполнительное производство невыгодно и гражданам-должникам, означая для них потерю почти всего имущества за исключением личных вещей и помещения, в котором проживают. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ содержит поло-

жения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, но согласно п. 1 ст. 231 указанного Закона они не действуют до дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

Введение в действие института потребительского банкротства необходимо и для стабильного экономического развития и как один из наиболее эффективных способов защиты граждан, попавших в тяжелое материальное положение. Данный институт позволяет очиститься от бремени долгов и начать все сначала.

В положении должника с непосильным бременем обязательств может оказаться не только индивидуальный предприниматель, но и всякий гражданин, взявший заем у банка, купивший недвижимость или иной дорогостоящий товар в кредит и т.п.

Именно по вышеуказанным причинам 22 апреля 2008 г. Минэкономразвития РФ внес в Правительство РФ проект федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Законопроект направлен на: уменьшение негативных потребительских ожиданий в связи с их возможной неплатежеспособностью; снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов; уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина; установление легальных оснований для признания задолженности безнадежной и ее списания. Согласно законопроекту должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от трех до пяти лет, который подлежит утверждению судом. Законопроектом предусматривается закрытый перечень причин для отказа в утверждении плана судом. Проектом предусматривается также ряд положений, направленных на снижение расходов должника на реализацию процедуры банкротства.

Необходимые изменения готовятся и в налоговое законодательство (в части установления оснований для предоставления налоговым органом отсрочек / рассрочек по уплате обязательных платежей).

Сотрудниками Минэкономразвития РФ подготовлен дополнительный раздел к Закону о банкротстве

&иссер.&.ационнме исследования.

«О восстановлении платежеспособности гражданина». В законопроекте реализована доктрина fresh start, т.е. мораторий на взыскание долга. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. За это время он может либо изыскать средства для погашения задолженности, либо составить план погашения самостоятельно или с привлечением консультантов. Такой план может быть рассчитан на 3—5 лет. Должнику может быть предоставлена возможность частичного списания долга, до 25—30%. Конкретную планку определит суд в каждом отдельном случае.

Мнения специалистов относительно законопроекта о потребительском банкротстве диаметрально противоположны.

С точки зрения авторов законопроекта, реабилитационные процедуры в отношении гражданина-должника, признанного банкротом, окажут положительное действие на совокупный спрос и деловую активность, будут содействовать росту потребления, в том числе за счет заемных средств. В Минэкономразвития РФ считают, что законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий потребителей в связи с их возможной неплатежеспособностью — механизм банкротства позволит расплатиться с тяжелыми долгами менее болезненно. А для кредиторов уменьшатся риски и расходы, связанные со сложностью взыскания долгов1.

Вместе с тем справедливости ради следует отметить, что далеко не все усматривают в механизме потребительского банкротства перспективы, обещанные авторами закона и равно благоприятные для обеих сторон кредитного процесса.

М. Жукова полагает, что принятие закона приведет к серьезному сокращению кредитования частных лиц, существенному ужесточению принципов рассмотрения заявок или даже полному отказу от некоторых кредитных продуктов для физических лиц. «Я имею в виду любое беззалоговое кредитование, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты. Закон о банкротстве граждан делает банки совершенно беззащитными перед мошенниками. Любой человек сможет взять кредит и объявить себя банкротом. За время процедуры банкротства он перепишет имущество на родственников, и действия банка по взысканию долга будут обречены на провал. В то же время банкротство практически не предусматривает никакого наказания, поражения в правах для банкрота: только запрет быть предпринимателем и занимать руководящие должности какое-то время»2.

Мы не можем согласиться с позицией М. Жуковой. На наш взгляд, нецелесообразно включение в закон о банкротстве статьи, согласно которой «гражданин, признанный арбитражным судом банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юридического лица или занимать руководящую должность в юридическом лице в течение года с момента признания его банкротом». Во-первых, это может помешать должнику погасить задолженность перед кредиторами. Во-вторых, явится нарушением принципа недопущения

двойной ответственности за совершение одного правонарушения.

Несомненный интерес вызывает мнение независимых аналитиков, которые наблюдают проблематику роста «плохих» долгов и изменения инструментария по их взысканию уже в течение нескольких лет.

В частности, М. Матовников полагает, что банкротство заемщиков является безусловным инструментом защиты физического лица. Механизм банкротства снижает возможности банка по востребованию средств у заемщиков. «Банки могут жаловаться на возрастание угрозы мошенничества, однако сегодня они никак не ограничены в применении различных санкций к должнику и могут преследовать его хоть до смерти. При этом юридические лица в большинстве своем отвечают по долгам в пределах уставного капитала и могут использовать возможности банкротства. Сами банки в 1998 г. укрылись от долгов перед вкладчиками, пользуясь преимуществами, которые дает форма компании с ограниченной ответственностью — будь то ООО, ЗАО или ОАО. Многие банки так и не расплатились по тем старым долгам. Они сменили вывеску и продолжают работать на рынке. И только физлица отвечают по своим обязательствам в полном объеме».

Выводы:

1. Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся предпринимателями, — это урегулированная нормами права и констатированная арбитражным судом неспособность гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, отвечать по своим денежным обязательствам. Банкротство гражданина, не являющегося предпринимателем, является под-институтом в структуре комплексного (межотраслевого) института несостоятельности (банкротства).

2. Действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их возможности правовыми средствами взыскать по долгам. Исполнительное производство, как уже говорилось, невыгодно и гражданам-должникам, приводя к потере почти всего имущества, за исключением личных вещей и помещения, в котором проживают.

3. Включение в закон о банкротстве статьи, согласно которой гражданин, признанный арбитражным судом банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юридического лица или занимать руководящую должность в юридическом лице в течение года с момента признания его банкротом, нецелесообразно.

4. Необходимо предупредить возможные негативные последствия принятия закона о банкротстве граждан, не являющихся предпринимателями, а именно: сокращение кредитования частных лиц, перегруженность арбитражных судов заявлениями о признании банкротом, случаи мошенничества и т.д.

С.И. МАМАЕВ

1 Мартынова Т. Банкиры грозят резко сократить беззалоговое кредитование, если новый закон о банкротстве будет слишком рьяно защищать «плохих»

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Государство и право. Юридические науки»