диссертационные исследования.
Экономика, бизнес, право
ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) ГРАЖДАН, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ
жжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжжшя.
Проблема банкротства граждан, не являющихся предпринимателями, сегодня особенно актуальна. Расширение рынков ипотечного и потребительского кредитования, рост благосостояния граждан обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования сферы банкротства граждан-непредпринимателей. Граждане-потребители являются участниками самых разных правоотношений и нередко имеют значительный объем обязательств и кредитов. Объем кредитов населению ныне достиг 1,4 трлн руб. Одновременно растет и размер просроченной задолженности. Статистика Банка России по 30 крупнейшим банкам по состоянию на 1 января 2007 г. показала: за год просроченная задолженность граждан банкам увеличилась более чем втрое и составила почти 33 млрд руб.
Действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их возможности правовыми средствами взыскать по долгам. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика — исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Кредиторы, не успевшие предъявить требования по причинам незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, остаются ни с чем.
Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянно проводить мониторинг средств должника, а также толкает кредиторов, в том числе и кредитные учреждения, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов, что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь ему сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.
Исполнительное производство невыгодно и гражданам-должникам, означая для них потерю почти всего имущества за исключением личных вещей и помещения, в котором проживают. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ содержит поло-
жения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, но согласно п. 1 ст. 231 указанного Закона они не действуют до дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
Введение в действие института потребительского банкротства необходимо и для стабильного экономического развития и как один из наиболее эффективных способов защиты граждан, попавших в тяжелое материальное положение. Данный институт позволяет очиститься от бремени долгов и начать все сначала.
В положении должника с непосильным бременем обязательств может оказаться не только индивидуальный предприниматель, но и всякий гражданин, взявший заем у банка, купивший недвижимость или иной дорогостоящий товар в кредит и т.п.
Именно по вышеуказанным причинам 22 апреля 2008 г. Минэкономразвития РФ внес в Правительство РФ проект федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».
Законопроект направлен на: уменьшение негативных потребительских ожиданий в связи с их возможной неплатежеспособностью; снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов; уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина; установление легальных оснований для признания задолженности безнадежной и ее списания. Согласно законопроекту должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от трех до пяти лет, который подлежит утверждению судом. Законопроектом предусматривается закрытый перечень причин для отказа в утверждении плана судом. Проектом предусматривается также ряд положений, направленных на снижение расходов должника на реализацию процедуры банкротства.
Необходимые изменения готовятся и в налоговое законодательство (в части установления оснований для предоставления налоговым органом отсрочек / рассрочек по уплате обязательных платежей).
Сотрудниками Минэкономразвития РФ подготовлен дополнительный раздел к Закону о банкротстве
&иссер.&.ационнме исследования.
«О восстановлении платежеспособности гражданина». В законопроекте реализована доктрина fresh start, т.е. мораторий на взыскание долга. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. За это время он может либо изыскать средства для погашения задолженности, либо составить план погашения самостоятельно или с привлечением консультантов. Такой план может быть рассчитан на 3—5 лет. Должнику может быть предоставлена возможность частичного списания долга, до 25—30%. Конкретную планку определит суд в каждом отдельном случае.
Мнения специалистов относительно законопроекта о потребительском банкротстве диаметрально противоположны.
С точки зрения авторов законопроекта, реабилитационные процедуры в отношении гражданина-должника, признанного банкротом, окажут положительное действие на совокупный спрос и деловую активность, будут содействовать росту потребления, в том числе за счет заемных средств. В Минэкономразвития РФ считают, что законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий потребителей в связи с их возможной неплатежеспособностью — механизм банкротства позволит расплатиться с тяжелыми долгами менее болезненно. А для кредиторов уменьшатся риски и расходы, связанные со сложностью взыскания долгов1.
Вместе с тем справедливости ради следует отметить, что далеко не все усматривают в механизме потребительского банкротства перспективы, обещанные авторами закона и равно благоприятные для обеих сторон кредитного процесса.
М. Жукова полагает, что принятие закона приведет к серьезному сокращению кредитования частных лиц, существенному ужесточению принципов рассмотрения заявок или даже полному отказу от некоторых кредитных продуктов для физических лиц. «Я имею в виду любое беззалоговое кредитование, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты. Закон о банкротстве граждан делает банки совершенно беззащитными перед мошенниками. Любой человек сможет взять кредит и объявить себя банкротом. За время процедуры банкротства он перепишет имущество на родственников, и действия банка по взысканию долга будут обречены на провал. В то же время банкротство практически не предусматривает никакого наказания, поражения в правах для банкрота: только запрет быть предпринимателем и занимать руководящие должности какое-то время»2.
Мы не можем согласиться с позицией М. Жуковой. На наш взгляд, нецелесообразно включение в закон о банкротстве статьи, согласно которой «гражданин, признанный арбитражным судом банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юридического лица или занимать руководящую должность в юридическом лице в течение года с момента признания его банкротом». Во-первых, это может помешать должнику погасить задолженность перед кредиторами. Во-вторых, явится нарушением принципа недопущения
двойной ответственности за совершение одного правонарушения.
Несомненный интерес вызывает мнение независимых аналитиков, которые наблюдают проблематику роста «плохих» долгов и изменения инструментария по их взысканию уже в течение нескольких лет.
В частности, М. Матовников полагает, что банкротство заемщиков является безусловным инструментом защиты физического лица. Механизм банкротства снижает возможности банка по востребованию средств у заемщиков. «Банки могут жаловаться на возрастание угрозы мошенничества, однако сегодня они никак не ограничены в применении различных санкций к должнику и могут преследовать его хоть до смерти. При этом юридические лица в большинстве своем отвечают по долгам в пределах уставного капитала и могут использовать возможности банкротства. Сами банки в 1998 г. укрылись от долгов перед вкладчиками, пользуясь преимуществами, которые дает форма компании с ограниченной ответственностью — будь то ООО, ЗАО или ОАО. Многие банки так и не расплатились по тем старым долгам. Они сменили вывеску и продолжают работать на рынке. И только физлица отвечают по своим обязательствам в полном объеме».
Выводы:
1. Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся предпринимателями, — это урегулированная нормами права и констатированная арбитражным судом неспособность гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, отвечать по своим денежным обязательствам. Банкротство гражданина, не являющегося предпринимателем, является под-институтом в структуре комплексного (межотраслевого) института несостоятельности (банкротства).
2. Действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их возможности правовыми средствами взыскать по долгам. Исполнительное производство, как уже говорилось, невыгодно и гражданам-должникам, приводя к потере почти всего имущества, за исключением личных вещей и помещения, в котором проживают.
3. Включение в закон о банкротстве статьи, согласно которой гражданин, признанный арбитражным судом банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юридического лица или занимать руководящую должность в юридическом лице в течение года с момента признания его банкротом, нецелесообразно.
4. Необходимо предупредить возможные негативные последствия принятия закона о банкротстве граждан, не являющихся предпринимателями, а именно: сокращение кредитования частных лиц, перегруженность арбитражных судов заявлениями о признании банкротом, случаи мошенничества и т.д.
С.И. МАМАЕВ
1 Мартынова Т. Банкиры грозят резко сократить беззалоговое кредитование, если новый закон о банкротстве будет слишком рьяно защищать «плохих»
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.