ГОСУДАРСТВО И ПРАВО, 2008, № 4, с. 47-56
ХОЗЯЙСТВО, ТРУД, ПРАВО
ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ КАК САМОСТОЯТЕЛЬНОГО ВИДА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ
© 2008 г. Е. Ю. Маслова1
Существование страхования обусловлено экономической необходимостью общества иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствий непредвиденных явлений и случайностей. Таким образом, основная задача страхования состоит в защите имущественных интересов как юридических, так и физических
лиц2.
Заинтересованность государства в стабильном предоставлении страховых услуг обусловлена рядом причин:
влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
возможность и необходимость использования временно свободных денежных средств, аккумулированных в страховых фондах, для инвестиций в экономику;
защита имущественных прав страхователей посредством обеспечения финансовой устойчиво-
3
сти страховщиков .
Макроэкономическая значимость эффективно работающего рынка страховых услуг подтверждается введением многими государствами на определенных этапах своего развития государственной монополии на страховую деятельность. В советской России 28 ноября 1918 г. Совнарком РСФСР принял декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике", в котором все виды и формы страхования (от огня, несчастных случаев, градобития, падежа скота, неурожая, страхование жизни, транспорта) объявля-
„4
лись государственной монополией .
В соответствии с действующим законодательством целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при
1 Доцент кафедры международного и финансового права Академии труда и социальных отношений, кандидат юридических наук.
2 Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. Н.Ф. Самсонова. М., 2001. С. 111.
3 См.: Коммерческое право. В 2-х ч. Ч. 2. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. М., 2004. С. 495-496.
4 См.: Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в
СССР (1917-1977). М., 1978. С. 26.
наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела, перечисленными в Законе Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г., являются проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ5.
В литературе отмечается уникальность страхового механизма, которая состоит в том, что страхование выполняет не только функцию экономической и социальной защиты страхователей, но и позволяет решать макроэкономические задачи государства6. В странах с рыночным хозяйством страхование признается стратегическим сектором экономики.
Во-первых, страховые услуги необходимы для эффективного функционирования частной собственности. Предпринимательская деятельность всегда сопряжена с риском, поэтому страхование предпринимательских рисков позволяет хозяйствующим субъектам защитить свое финансовое положение, тем самым способствуя обеспечению стабильности экономических связей, что естественно положительным образом влияет на состояние экономики в целом и обеспечивает планомерный рост народного хозяйства. К тому же финансовая стабильность в экономике гарантирует социальную стабильность в обществе.
Во-вторых, страхование снижает финансовую нагрузку на государственный бюджет, за счет средств которого возмещается ущерб от различных природных и техногенных катастроф.
В-третьих, страховые фонды являются одним из самых удобных источников инвестиций.
В-четвертых, социальное страхование выполняет функцию социальной защиты населения .
5 См.: ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993. < 2. Ст. 56.
6 См.: Андреева Л.Ю. Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации. Ростов-н/Д., 2003. С. 91-92.
7 См.: Еременко В.Г. Антимонопольное регулирование конкурентных отношений в страховании в Российской Федерации. Дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 16-17.
Большая социальная значимость страхования объясняет необходимость государственного регулирования страховой деятельности. Государство воздействует на страховую деятельность посредством:
1) закрепления правил поведения участников страховых отношений в нормативно-правовых актах;
2) создания государственно-властных органов, осуществляющих контроль за соблюдением страхового законодательства;
3) разработки государственной политики по развитию страхования.
Данный перечень был бы неполным, если не учитывать, что государство регулирует страховую деятельность, самостоятельно выступая участником страховых отношений либо в качестве страховщика, либо в качестве страхователя. Непосредственное участие государства в страховой деятельности может как стимулировать рынок частных страховых услуг, так и ограничивать его, задерживать его развитие. В данном случае речь идет не о законодательном регулировании, а о прямом воздействии государства на данный сектор экономики посредством государственного предпринимательства через создание государственных страховых организаций, а также через введение обязательного государственного страхования - пенсионного, медицинского, социального. Государственные страховые фонды обеспечивают минимальные стандарты защищенности, но, очевидно, не в состоянии полностью удовлетворить финансовые потребности населения в случае наступления страховых рисков. Однако российское общество в основном еще не осознало, что минимум государственного страхования должен дополняться добровольным частным страхованием, что сразу бы положительно отразилось на благосостоянии и уровне жизни населения, а также на качестве страховых услуг.
Массовость добровольного страхования позволит снизить размер страховых взносов при повышении размеров страховых выплат. Гражданам не надо будет оплачивать так называемую бесплатную отечественную медицину, поскольку все расходы будут осуществляться за счет страхования, и они будут получать более качественную медицинскую помощь, так как вследствие этого зарплата медицинского персонала и финансовое обеспечение медицинских учреждений будут увеличиваться не за счет бюджета, а за счет денежных средств населения. Добровольное накопительное частное страхование позволяет также обеспечить более высокий уровень жизни страхователя при достижении им пенсионного возраста или при иных случаях утраты трудоспособности. Система же минимальных государственных страховых стандартов будет действовать в основном в
целях обеспечения наиболее бедных слоев населения. Эти механизмы давно уже успешно функционируют в странах с развитой рыночной экономикой.
Российский рынок страховых услуг начал стремительно развиваться с 1992 г., что было обусловлено принятием специального закона, регулирующего страховую деятельность. Монополия Госстраха была ликвидирована за счет частного страхования. На начало 1998 г. в Государственный реестр было включено около 2700 страховых организаций , однако к 2004 г. произошло принудительное сокращение числа страховщиков по причине невыполнения ими требований к минимальному размеру уставного капитала.
Однако необходимо отметить малую емкость отечественного страхового рынка. В настоящий момент в стране застраховано менее 10% потенциальных рисков, в то время как в развитых странах этот показатель достигает 90-95%9. Это подтверждает, что страховой сектор в российской экономике в основном не функционирует. Большая часть населения и значительное число предприятий не пользуются услугами страховщиков (речь идет о добровольном страховании). При всем очевидном удобстве и целесообразности страхования, российский обыватель пока не ощутил преимуществ добровольного страхования, как личного, так и имущественного. Поэтому сегодня нельзя говорить о массовом распространении страхования в России, исключение составляет обязательное страхование. При этом показательно наличие прямой зависимости между количеством участников системы страхования и уровнем страховой защиты. Чем больше застраховано рисков, тем больше средств аккумулируется в страховых фондах, соответственно страховщик может предоставить наиболее высокий уровень защиты. И наоборот, чем меньше застрахованных, тем меньше суммы страховых выплат, поэтому финансовое положение самих страховщиков не устойчиво.
Следовательно, в России не доверяют страховым организациям, потому что страховые выплаты производятся с задержкой и не всегда полностью возмещают ущерб страхователя, а также часто получение страхового возмещения связано с большими формальностями и затратами времени.
Однако одной из причин сложившейся ситуации остается небольшое количество застрахованных рисков. В связи с чем приходится констатировать, что отечественный страховой сектор не вы-
8 См.: Конкуренция и антимонопольное регулирование. Учебное пособие / Под ред. А.Г Цыганова. М., 1999. С. 184.
9 См.: Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М., 2001. С. 258.
полняет те макроэкономические и социальные функции, которые способен исполнить.
Государство, осознав выгоды страхования, планомерно пытается искусственно повысить спрос на страховые услуги в России и вводит новые виды обязательного страхования. Это, с одной стороны, увеличивает емкость страхового рынка и повышает доходность страхового дела, но, с другой стороны, негативно сказывается на качестве предоставляемого продукта - страховых услуг. Например, к этому можно отнести страхование автогражданской ответственности, когда страховщикам не нужно заинтересовывать клиентов и объяснять им необходимость приобретения страхового полиса, это исполняет государство, вводя санкции за отсутствие страховки.
Еще в 1998 г. Правительством РФ было принято постановление "Об основных направлениях развития национальной системы страхования
Российско
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.