научная статья по теме ПРИЧИННО-СЛЕДСТВЕННАЯ СВЯЗЬ В БАНКОВСКОМ МЕХАНИЗМЕ ТРАНСФОРМАЦИИ ДЕНЕЖНОГО РЕСУРСА Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «ПРИЧИННО-СЛЕДСТВЕННАЯ СВЯЗЬ В БАНКОВСКОМ МЕХАНИЗМЕ ТРАНСФОРМАЦИИ ДЕНЕЖНОГО РЕСУРСА»

Причинно-следственная связь в банковском механизме трансформации денежного ресурса

Ю.А. Зобнин,

канд. социол. наук, доцент кафедры бизнес-информатики и математики, Тюменский государственный нефтегазовый университет (625000, Россия, г. Тюмень, ул. Володарского, 38; e-mail: yuryzobnin19@gmail.com) В.В. Линг,

ассистент кафедры бизнес-информатики и математики, Тюменский государственный нефтегазовый университет (625000, Россия, г. Тюмень, ул. Володарского, 38; e-mail: linvika@yandex.ru)

Аннотация. Рассмотрено неудовлетворительное выполнение российскими банками функции трансформации денежного ресурса. Приведены цепочки причинно-следственной связи, приводящей к недостатку долгосрочных денежных средств в социуме, в сфере кредитования. Предложена модель причинно-следственной связи социально направленного государственного управления банковской системой РФ.

Abstract. The article deals with poor performance poor performance of Russian banks function of transformation of monetary resources. Represented by a chain of causes and effects, which leads to a lack of long-term funds in the society, in the field of lending. The paper shows a model of causation of social direction of state administration of the banking system of the Russian Federation.

Ключевые слова: банковская система, причинно-следственная связь, трансформация денежного ресурса.

Keywords: banking system, causation, transformation of monetary resources.

Одной из важнейших функций банковской системы является трансформационная. Ее действие проявляется при совершении банками основных банковских операций, закрепленных в федеральном законодательстве: депозитных, кредитных и расчетных [8].

Действительно, в результате осуществления банком, например, депозитной (вкладной) операции сбережения (накопления) субъекта хозяйственной деятельности при помещении их на банковский вклад трансформируются в депозит, приносящий доход, т. е. в капитал. Далее, в случае осуществления расчетов при посредничестве банка деньги покупателя (его сбережения, накопления, его оборотный капитал), будучи его собственностью, при перечислении их продавцу переходят в собственность другого лица (трансформируется их владение), они могут превращаться в выручку продавца, его доход от продажи товара, капитал другого лица. И естественно, при кредитовании происходит наиболее глубокая, комплексная трансформация денежных ресурсов: по владению, по срокам, суммам, цене, рискам, назначению и т. д. Ресурсы при этом трансформируются банками как в «прямом» направлении, так и «обратном» - во времени и пространстве, по форме и содержанию.

Указанные трансформации имеют социальное содержание: в результате социальных взаимодействий банковской системы и общества удовлетворяется важнейшая общественная потребность. При этом изменяется благосостояние индивида, его социально-правовой статус, а также социальные потребности - удовлетворяются имеющиеся, генерируются новые, меняя ранжирование в списке потребностей, социальные приоритеты, а также корректируя цели и задачи, решаемые индивидом в процессе своей жизнедеятельности.

Поскольку постоянно изменяющейся экономике как системе общественных отношений требуются не любые ресурсы (деньги, кредиты), а с определенными параметрами - сумма, срок,

процентная ставка и др. - перед банковской системой постоянно и всегда стоит социально обусловленная задача: изменить (трансформировать) конкретные ресурсы одних типов в ресурсы других типов. Решить эту задачу максимально эффективно, выполнить эту функцию с минимальными издержками и только в этом случае получить прибыль - суть вопрос жизни и смерти любого банка и в целом банковской системы [4].

Функционирование указанного механизма трансформации денежных ресурсов социума обусловлено процессами регулярных и активных социальных взаимодействий совокупности коммерческих банков не только с социально-экономическими субъектами внешней среды, включая Центральный Банк РФ, но и между собой (взаимовлияют, взаимозависят). Это происходит по всем основным направлениям их деятельности, в частности [1]:

• при привлечении и размещении ресурсов банки конкурируют в борьбе за клиентуру; сотрудничают в комплексном обслуживании крупных клиентов, включая частных вкладчиков; кредитуют (credere, лат. - доверять) друг друга на межбанковском рынке. Эта деятельность может изменять «социальную значимость» того или иного банка;

• при осуществлении расчетов - сотрудничают в рамках единой платежной системы Банка России и в системе межбанковских расчетов по корреспондентским счетам; совершают разнообразные сделки по продаже и приобретению различных активов (кредиты, залоги, ценные бумаги и др.), как друг у друга, так и в совместных проектах по сделкам с другими контрагентами. При этом социальная значимость последних меняет свою степень;

• при совместной работе в составе ассоциаций и союзов - вырабатывают правила и принципы банковского дела, принимают решения по различным направлениям банковской деятельности, готовят предложения государственным органам управления по развитию рос-

сийской банковской системы. Так социальные нормы в банковской деятельности претерпевают изменения и совершенствуются.

Указанные выше реализации социальных взаимодействий в банковской системе и ее внешней среде - конкуренция, сотрудничество, самоуправление - проявляются как на уровнях организаций и их структурных подразделений, так и на уровне отдельных индивидов, осуществляющих как управленческую, так и исполнительскую деятельность.

Надлежащим осуществлением указанных выше банковских операций трех типов могут быть удовлетворены все потребности социума в оперировании денежными ресурсами для достижения социальных целей полноценного функционирования и развития индивидов, групп и общества. Поэтому мы составили матрицу, в которой соотнесены функции социума - освое-

ние и канализование ресурсов, производство, рекреация, воспроизводства [5] - и банковские продукты, возникающие в результате работы трансформационного механизма «трех операций» банковской системы (табл. 1).

В конструировании указанной матрицы учтен такой важнейший принцип механизма трансформации денежных ресурсов банковской системой, как принцип соответствия активов и пассивов (кредитов и депозитов) по срокам и суммам. Суть этого принципа, называемого балансовым, заключается в том, что, приняв во вклад некоторую сумму на определенный срок, банк выдает в кредит такую же сумму и на тот же срок. Другими словами, если банк принял во вклад, например, 1 млн. руб. на 3 месяца, то он не сможет выдать кредит 20 млн. руб. на 2 года: для этого он не располагает необходимым объемом денежных ресурсов.

Таблица 1

Возможности банковской системы РФ для реализации функций социума

ОПЕРАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ - ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА СОЦИУМА

депозитные кредитные расчетные

долгосрочные депозиты государственных сбережений долгосрочные кредиты для инвестиционных проектов X (D ш !з i

ОТСУТСТВУЮТ ^ ^ ОТСУТСТВУЮТ го о 5| 8 S -Q X

долгосрочные депозиты государственных сбережений долгосрочные кредиты для инвестиционных проектов

ОТСУТСТВУЮТ ^ ^ ОТСУТСТВУЮТ if ш и К СО го о сР = § х X

различные депозиты организаций и граждан среднесрочные и другие кредиты для предпринимательских начинаний и других проектов

НЕДОСТАТОЧНО ^ ^ ОТСУТСТВУЮТ ® о -о ГО

личные накопления (вклады) граждан, депозиты организаций краткосрочные потребительские кредиты для граждан § S (И -0

НЕДОСТАТОЧНО ^ ^ НЕДОСТАТОЧНО t* ■е- ф m m ® ё х * ГС ю го о

Долгосрочные депозиты государственных сбережений долгосрочные ипотечные кредиты для граждан ^ НЕДОСТАТОЧНО

ОТСУСТВУЮТ ^ среднесрочные образовательные кредиты для граждан Ю Ф Я 2 2 1

^ НЕДОСТАТОЧНО ГО

3 к

4 о

ш со s О

Q-С

О _ Ол rng Ош

V § <

5 >

S J

о о

освоение ресурсов внешней среды и канализование деградированных ресурсов(промышленность, строительство, экология)

производство и развитие внутренней материальной среды (промышленность, строительство, услуги)

рекреация (условия труда и отдыха, здравоохранение)

воспроизводство (жилье, обучение, рождение, воспитание, перепрофилирование)

Следствием действия балансового принципа деятельности банков является то, что для выдачи долгосрочных кредитов (например, ипотечных) в определенных объемах коммерческие банки должны располагать соответствующими источниками «длинных» кредитных ресурсов -долгосрочными вкладами и депозитами граждан и организаций в суммах, адекватных объему имеющихся потребностей социума.

В настоящее время такие источники, как известно, имеются только у государства: отсутствие «длинных» частных сбережений - характерная особенность российской кредитно-финансовой системы [6]. В целом, актуальная практика российского государственного управления банковской деятельностью показывает неудовлетворительные в социальном отношении результаты.

На протяжении всего переходного периода экономика РФ «задыхается» от недостатка долгосрочного банковского финансирования: доля кредитов на срок свыше 3-х лет в консолидированном балансе банковской системы РФ составляет лишь 18,8 % на 01.01.2015 г. Кроме того, в противовес публичному декларированию

правительством и банками широкой финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в предложениях банков и в их кредитных портфелях практически отсутствуют кредиты для предпринимательских начинаний (start up). И наконец, остаются недоступными для граждан предлагаемые банками ипотечные, образовательные и многие другие виды кредитов из-за их высокой дороговизны и непреодолимых сложностей в оформлении. В частности, доля ипотечных кредитов населению в консолидированном балансе российской банковской системы всё еще остается недопустимо малой: на 01.01.15 она составила всего 4,5 % [7].

Указанные в таблице 1 функции социума как самовоспроизводящейся системы прямо соотносятся с социальными потребностями индивидов и банковскими продуктами [2]. Поэтому можно установить причинно-следственную связь между государственным управлением банковской системой и удовлетворением социальных потребностей населения, например, в сфере кредитов

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком