Человек и общество
Проблемы развития страхования жизни в России
Н.А. МАЛИЕВА кандидат философских наук, доцент
Ни для кого не секрет, что в экономически развитых странах страхование является одним из стратегических секторов экономики в силу выполняемых им важных социально-экономических функций. Посредством его гражданам и организациям гарантируются защита и соблюдение их имущественных и личных интересов, а государство, с одной стороны, освобождает себя от расходов, связанных с возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного и социального характера, а с другой - получает мощный инструмент привлечения и аккумулирования средств в экономику.
Сегодня для России страхование - один из немногих реальных механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать дополнительные предпосылки для развития и подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей. Все это в полной мере относится и к страхованию жизни. Данный вид страхования имеет важное социально-экономическое значение, являясь эффективным инструментом решения ряда социальных задач.
Во-первых, будучи одним из элементов страховой защиты населения, оно способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы возмещения ущерба гражданам при наступлении различных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни или дополнительным расходам.
Проблемы рационализации социальной нагрузки на экономику актуальны для современной России. Перед нашим государством стоит задача построения такой системы, которая смогла бы достаточно быстро и качественно поднять уровень жизни социально неблагополучных групп населения и в то же время не оказать сдерживающего влияния на развитие экономики. Решение может быть найдено в создании гибких, способных быстро адаптироваться в новых экономических условиях систем управления социальными рисками, базирующихся на мировых достижениях и учитывающих национальные особенности развития. Важное место среди этих систем должно занять страхование жизни.
Высокая страховая культура населения, разнообразие видов и условий страхования жизни, предлагаемых зарубежными страховщиками, а также поддержка и стимулирование этого вида страхования со стороны государства привели к тому, что в настоящее время в экономически развитых странах страхование жизни является одним из основных средств повышения социальной защиты граждан, снижения их финансового риска. В семейном бюджете большинства жителей этих стран ежемесячные выплаты по полисам страхования жизни находятся на третьем месте после оплаты за жилье и расходов на содержание автомобиля. Например, в США и Великобритании страхованием охвачено 80% населения, а общая численность действующих договоров в США примерно в 2,5 раза превышает численность населения1. По мнению западных экспертов, в ближайшее время роль страхования жизни еще более возрастет вследствие объективных причин, в частности демографических. Только широкое развитие, распространение страхования жизни позволит сориентировать, как уже отмечалось, государственную социальную защиту на помощь наименее
1
См.: Панорама страхования// Эксперт, 2004, № 10, с. 43.
обеспеченным, незащищенным слоям населения, а также привлечь длинные деньги в экономику страны.
Во-вторых, развитие долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования в состоянии стать важнейшим механизмом накопления для населения, обеспечивающим привлечение в экономику столь необходимых для нее средств. В странах с высоким уровнем развития страхования жизни страховые компании являются одним из основных инвесторов в государственные ценные бумаги и акции предприятий. Поданным Европейской ассоциации страхования, в 2000 г. в странах ЕС действовали 5384 страховые компании, которые за год привлекли 740 млрд. евро страховых премий, причем 60-70% от общей суммы страховых премий приходилось именно на страхование жизни.
Сегодня с достаточной степенью уверенности можно утверждать, что имеются объективные предпосылки для наличия интереса к страхованию жизни в России, так как существует вероятность снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, его выходом на пенсию по возрасту или инвалидности. К факторам, влияющим на развитие этого вида страхования, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов, например, в.связи с получением медицинской помощи или обучением детей. Интерес населения к страхованию жизни подстегивается снижением государственных социальных гарантий по обеспечению нетрудоспособных по возрасту или состоянию здоровья. Кроме того у нас постепенно становятся популярными, как и в большинстве западных стран, сделки с оплатой в кредит, при совершении которых от покупателя требуется предоставление финансовых гарантий, и наличие соответствующего договора страхования жизни является одной из таких гарантий.
Благоприятные перспективы развития страхования жизни подтверждаются социологическими исследованиями,
которые показывают, что практически неизменной остается потребность в страховании жизни у всех возрастных групп. При наличии финансовых средств приобрести полис страхования жизни хотели бы уже сейчас 22% россиян в возрасте от 50 лет и старше, 26% - в возрасте от 36 до 50 лет, и почти треть (29%) россиян в возрасте от 18 до 35 лет1. Однако вследствие объективных причин, тормозящих развитие страхования, о которых речь пойдет ниже, главными экономическими инструментами накоплений для населения России по-прежнему остаются вложения средств в валюту и рублевые вклады в Сбербанк, в то время как приобретение полисов долгосрочного страхования жизни считается наименее приоритетным направлением финансовых вложений. По результатам социологического исследования вложение средств в валюту имело оценку в 4,16 балла (оценивались финансовые инструменты по пятибалльной системе), в то время как покупка полисов долгосрочного страхования жизни зарубежных страховых компаний получила 2,56 балла, а российских страховщиков - всего 1,522.
Сегодня не только наблюдается потребность в развитии страхования жизни, но и существуют страховые организации, способные предложить страховой продукт, отвечающий потребностям страхователей. За время становления российского страхового рынка произошли позитивные изменения: страховые компании научились быстро реагировать на потребности потенциального российского потребителя страховых услуг, разрабатывая как традиционные, так и новые для отечественного рынка продукты. Позитивным фактором явилось и то, что практически все крупные страховые компании отказались от
1 Данные социологических исследований фонда «Общественное мнение», www.fom.ru
2 Социологическое исследование страхового интереса проведено кафедрой страхования РЭА им. Г.В. Плеханова.
проведения «псевдостраховых» схем и призвали все страховое сообщество к развитию традиционных страховых продуктов. Этот призыв оказал существенное влияние на изменение структуры российского страхового рынка в 2002 г., когда отмечалось существенное снижение взносов по страхованию жизни в общем объеме собранных страховых премий.
Анализ тенденций по конкретным видам страхования показывает, что наблюдаются положительные тенденции на рынке страхования жизни. В течение 2006 г. рынок страхования жизни значительно очистился от незаконных операций. Причем, с одной стороны, в процессе участвовал регулятор рынка, надзирая за страховщиками, осуществляющими страхование жизни, а с другой - рынок очищался сам под действием требований страхового законодательства. Другими словами, страховщики, не сумевшие выполнить требования законодательства, просто ждали отзыва лицензии, фактически не осуществляя операций по страхованию жизни.
Среди участников рынка можно также выделить страховщиков, прекративших заключать новые договоры и подписывать страховую премию, однако продолжающих выполнять свои обязательства перед клиентами. Таких страховщиков на 01.01.07 насчитывалось 32, причем многие из них являются известными компаниями. Общий объем страховых выплат по страхованию жизни, произведенных этими компаниями за 2006 г., составил чуть более 0,5 млрд. руб.
В 2006 г. «четкая» структура рынка страхования жизни была нарушена из-за влияния следующих факторов:
• те страховщики, которые собирались отделить бизнес по страхованию жизни от страхования «не-жизни», переводили операции в специализированные дочерние компании. Как правило, объем страховых выплат у компании, передающей портфель, увеличивался (расплата по урегулированным
страховым событиям), а премии, наоборот, резко уменьшались. Тем самым такого рода страховщики находились в «подвешенном» состоянии и классифицировать их принадлежность к одному из четырех сегментов рынка страхования жизни было проблематично;
• значительно выросли объемы премий по страхованию жизни исключительно на случай смерти без всякой накопительной составляющей. Полисы такого рода заключаются на срок равный сроку кредита (потребительского или ипотечного) и являются дополнительной финансовой гарантией платежеспособности заемщика для банка. По действующей классификации Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» эти полисы являются договорами страхования жизни.
Рынок страхования жизни с 2006 г. рос, в первую очередь, за счет корпоративного страхования (в среднем в 2 раза), осуществляемого кэптивными (кэптивная страховая компания - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов) страховщиками, и страхования заемщиков (взрывной рост). Темпы роста объемов премий по долгосрочному накопительному страхованию жизни составили, например, в 2006 г. в среднем по компаниям около 50%, что само по себе является хорошим показателем. Объем премий в краткосрочном смешанном страховании жизни незначительно уменьшился.
Необходимо отметить и то, что появляются новые игроки рынка, развивающие именно подобные, далекие от клас
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.