ПРАКТИКА
Проценты за пользование кредитом
В статье анализируются отдельные спорные вопросы банковского кредитования, связанные с установлением и взиманием банками платы в виде процентов за открытие кредитной линии, когда заемщик заемными средствами не воспользовался. Рассматриваются правомерность взимания банком процентов за весь период пользования кредитом в ситуации, когда заемщик его уже досрочно возвратил, а также право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку.
А. И. БЫчКОВ, начальник юридического отдела ЗАО «ТГК «Салют»
За счет кредитования банки стремятся извлечь максимальную выгоду, предусматривая в заключаемых соглашениях все мыслимые и немыслимые комиссии (за рассмотрение заявки на выдачу кредита, за открытие и обслуживание ссудного счета, на который перечисляется кредитная сумма, и т. д.), а также дополнительные, обременительные для заемщиков финансовые условия (поддержание кредитового оборота на счете, соблюдение коэффициента покрытия займа и пр.). Заемщики, не согласные с подобными условиями, стараются их оспорить, и, как свидетельствует практика, в ряде случаев весьма удачно.
Плата за резервирование денежных средств
Согласно ст. 809 и 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займо-давец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Одним из способов выдачи кредита является его предоставление на основании заключенного между банком и заемщиком договора об открытии возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии (п. 2.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредит-
ными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П). По такому кредитному договору стороны оговаривают лимит кредитной линии, в рамках которой заемщик вправе запрашивать у банка денежные суммы. Если заемщик в пределах срока действия кредитного договора к банку не обращается за получением средств, возникает вопрос, а вправе ли банк взимать с него проценты за пользование суммой кредитной линии?
Нередко на практике заемщик, полагая, что перечисленные им банку денежные средства являются неосновательным обогащением, требует вернуть необоснованно полученную сумму, а получив отказ, обращается в суд.
При рассмотрении такого спора суд пришел к следующим выводам.
Экономической целью заемщика, оплатившего услуги банка, было получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику, поскольку пользование кредитной линией
представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, т. е. заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита, и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства. Заключенным между сторонами договором установлена плата за пользование лимитом независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как, резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.
Кроме того, согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в зависимости от классификации ссуд банк обязан формировать резервы на возможные потери по этим ссудам.
Статья 809 ГК РФ предусматривает право банка на получение процентов с заемщика в случаях, указанных в заключенном между ними кредитном договоре. Суть обязательства банка в рамках открытия
№12 2012 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 77 I
КП#1?(РгякНкя).1пНН 77
пч п тп I
предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Однако при досрочном возврате кредита банк вправе вновь разместить денежные средства под процент, на что обращается внимание в судебной практике.
Конкретный пример: при предъявлении требования о взыскании с предприятия процентов за пользование кредитными средствами банк начислил проценты за весь будущий период по каждому тран-
Резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.
кредитной линии заключается в обеспечении реализации права заемщика на получение денежных средств в рамках согласованного лимита в пределах срока действия заключенного договора. Реализация такой возможности является правом заемщика, которым он может и не воспользоваться. Данному праву заемщика корреспондирует обязанность банка выдавать денежные средства по заявкам заемщика. Надлежащее исполнение указанной договорной обязанности и составляет услугу банка. Резервируя для заемщика финансовые средства на определенный период, банк имеет законный интерес на получение процентов, составляющих его прибыль (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 г. по делу № А43-12890/2011).
Участники кредитной сделки свободны в ее совершении. Заемщик был вправе не заключать кредитный договор с банком на указанных условиях, выбрав другие. Подписание же им кредитного договора без возражений на условиях открытия кредитной линии свидетельствует о согласии со всеми его условиями (ст. 421 ГК РФ).
Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,
Таким образом, по договору об открытии кредитной линии банк имеет право на получение с заемщика процентов даже в случае, когда заемщик в пределах срока действия договора не обращался к банку за выдачей денежных средств. Банковская услуга в данной ситуации заключается в резервировании определенной денежной суммы на оговоренный срок и обязанности предоставить ее целиком или часть по требованию заемщика.
Неосновательное обогащение банка
На практике банки с целью получения максимальной прибыли по выданным кредитам при досрочном расторжении заключенного с заемщиком договора зачастую требуют уплаты процентов за пользование кредитом в полной сумме. Несмотря на досрочный возврат кредитных ресурсов и тот факт, что после его расторжения заемщик уже не пользуется деньгами банка, последний все равно требует с него уплаты процентов.
шу до установленного соответствующим дополнительным соглашением срока полного его погашения. Суд первой инстанции при рассмотрении этого дела счел, что по правилам ч. 2 ст. 811 ГК РФ под причитающимися кредитору процентами следует понимать те проценты, которые подлежат начислению за весь срок предоставления кредита, обусловленный в договоре. До вступления решения суда первой инстанции в законную силу заемщик погасил полностью основную задолженность по кредиту.
При рассмотрении спора суд апелляционной инстанции, руководствуясь разъяснениями п. 5 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (далее - Информационное письмо № 147), пришел к выводу, что взыскание процентов за пользование кредитом за тот период, когда заемные средства
Abstract. The article considers the separate disputable issues of the bank crediting associated with the establishment and collection of fees by banks in the form of interests on a credit line in the situation when the borrower hasn't used borrowed funds; with establishment and collection of fees for the entire period of use of credit resources when the borrower has prepaid it; also it analyzes the validity of the bank to change unilaterally the rate of interest on a credit.
Keywords. Reservation fee funds, unjust enrichment, credit limit, early repayment of credit, banking services, unilaterally change of rate of interest on a credit, refinancing rate, assignment of claim.
Ключевые слова. Плата за резервирование денежных средств, неосновательное обогащение, лимит кредитования, досрочный возврат кредита, банковские услуги, одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, ставка рефинансирования, уступка права требования.
I 78 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2012
ПРАКТИКА
уже возвращены в полном объеме, влечет неосновательное обогащение банка, и изменил в этой части решение суда первой инстанции, взыскав проценты за период до вынесения судом первой инстанции решения.
Суд кассационной инстанции не согласился с выводами, содержащимися в постановлении суда апелляционной инстанции, отменил его и поддержал позицию суда первой инстанции. Однако с такими выводами не согласилась коллегия судей ВАС РФ, передавая дело на рассмотрение в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе при досрочном истребовании займа получить причитающиеся проценты. Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 («Заем»), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Очевидно, под «существом» кредитного договора следует понимать те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе по субъектному составу. Поскольку о
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.