научная статья по теме РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЗАМЕДЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЗАМЕДЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА»

Развитие банковского ипотечного кредитования в условиях замедления экономического роста

В.Ю. Мартынюк,

бакалавр Института Экономики, Национальный исследовательский Белгородский государственный университет (308015, Россия, г. Белгород, ул. Победы, 85; e-mail: Victory.mart@mail.ru)

А.А. Гулько,

канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Национальный исследовательский Белгородский государственный университет (308015, Россия, г. Белгород, ул. Победы, 85; e-mail: gulko@ bsu.edu.ru)

Аннотация. В статье исследуются тенденции развития банковского ипотечного кредитования как перспективного направления бизнеса отечественных коммерческих банков. Обозначены проблемы его развития в современных условиях экономического спада и повышения глобальной нестабильности на финансовых рынках. В данном контексте делан акцент на возможных результатах участия банков в государственной программе субсидирования ипотеки.

Abstract. The article examines the trends in the development of mortgage lending bank as a promising line of business of domestic commercial banks. The problems of development in the current economic downturn and increasing global instability in financial markets. In this context, emphasis is placed on the possible results of participation of banks in the state mortgage subsidy program.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, кредит, банк, недвижимость, заемщик, программа субсидирования.

Keywords: mortgages, credit, banking, real estate, borrower subsidy program.

В статье исследуются тенденции развития банковского ипотечного кредитования как перспективного направления бизнеса отечественных коммерческих банков. Обозначены проблемы его развития в современных условиях экономического спада и повышения глобальной нестабильности на финансовых рынках. В данном контексте делан акцент на возможных результатах участия банков в государственной программе субсидирования ипотеки.

Ипотечное кредитование всегда было и будет перспективным направлением банковского бизнеса, что обусловлено установленным спросом на данную услугу потребителей.

Ипотечный кредит представляет собой разновидность долгосрочного кредита, предоставляемого юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений и сооружений. Данный вид кредитования для банков является наиболее привлекательным видом кредитования в связи с тем, что приобретаемая клиентом недвижимость является обеспечением возвратности кредита.

Актуальность данного исследования обусловлена жизненной необходимостью населения в защите собственных сбережений в условиях нынешнего кризиса любыми способами, не поте-

ряв их ценности, что практически невозможно из за постоянно «скачущего» курса валюты. Покупка недвижимости сейчас представляется самым выгодным способом не только сохранить накопленные средства, но и при определенном раскладе преумножить их. Именно поэтому ипотечное кредитование пользуется все большей и большей популярностью у населения.

Важнейшим преимуществом ипотеки является фактор возможности пользоваться собственным жильем уже сейчас - потребителям не требуется много лет накапливать средства для покупки недвижимости в будущем. Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, сразу становятся собственностью, в которой потребитель может зарегистрировать себя и членов своей семьи. Также нельзя не учесть тот аспект, что недвижимость постоянно дорожает, а купив ее в ипотеку сумма за нее выплачивается без учета подорожания ее в будущем. После получения ипотеки потребитель имеет право на получение имущественного налогового вычета, который позволяет вернуть 260 тысяч рублей, а также снижает процентную ставку за счёт возможности вернуть подоходный налог с суммы, потраченной на оплату процентов по ипотеке (что составляет 13% от суммы всех уплаченных процентов). Большой период кредитования делает платежи неболь-

Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 9, Nom. 5-1

В.Ю. Мартынюк, А.А. Гулько Развитие банковского ипотечного кредитования в условиях замедления экономического роста

шими, за счет чего они становятся менее обременительными. Также преимуществом является то, что все документы на покупку жилья проходят обязательную юридическую проверку, тем самым заемщик может быть уверен в юридической «чистоте» купленной им недвижимости [3, с. 45].

Даже несмотря на очевидные недостатки, а именно:

— достаточно большая переплата, включающая в себя проценты и ежегодные платежи по страхованию;

— потребитель обязан оплачивать разного рода расходы по оплате оценки, различных комиссий и сборов банка, государственные пошлины и тому подобное. Большой перечень условий кредитования, таких как размер первоначального взноса, процентные ставки, условия погашения (наличие моратория), ежемесячные платежи (аннуитетные и дифференцированные), способ подтверждения доходов, особые требования к аккредитации объекта недвижимости -отличаются во всех банках. В связи с чем, боль-

Основные лидеры рынка ипотечного

шое количество программ ипотечного кредитования, созданных для разных категорий клиентов затрудняют возможность выбора оптимальных условий, подходящих в конкретном случае.

Ипотечное кредитование все равно остается достаточно актуальным и перспективным банковским продуктом [4, с. 47].

Рассмотрим соотношение задолженности по ипотечным кредитам по отношению к ВВП страны:

Как видим рост задолженности по ипотечным кредитованиям значительно опережает увеличение объема ВВП (33% против 7% в 2014 году и на 218 % против 53% за исследуемый период). Это обусловило увеличение показателя отношения задолженности по ипотечным жилищным кредитам и ВВП на 1 п.п. в 2014 году и на 2,5 п.п. за последние 5 лет.

На отечественном рынке лидерами являются банки с государственным участием - Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк (2014 г.).

Таблица 1

ания в России по итогам 2013-2015 гг.

На начало года

2013 2014 2015

Банк Объем,млн руб. Банк Объем,млн руб. Банк Объем, млн руб.

1. Сбербанк 445 665 1. Сбербанк 629 761 1. Сбербанк 920 982

2. ВТБ24 157 608 2. ВТБ24 243 336 2. ВТБ 24 350 718

3. Газпромбанк 64 201 3. Газпромбанк 78 198 3. Газпромбанк 63 262

4. Дельтакредит 22 635 4. Дельтакредит 28 135 4. Россельхозбанк 53 832

5. Росбанк 17 637 5. Связь-Банк 17 906 5. Банк Москвы 33 796

6. Связь-Банк 15 414 6. Росбанк 17 606 6. Дельтакредит 32 936

7. Уралсиб 13 991 7.Райффайзенбанк 17 200 7. Связь-Банк 23 974

8. Возрождение 11 801 8. Банк Москвы 14 706 8. Росбанк 19 069

9. АК Барс 10 448 9. Возрождение 14 454 9. Абсолют Банк 16 048

10.Ханты-Мансийский Банк 10 082 10. Уралсиб 13 388 10.Банк Санкт-Петербург 15 595

Источник: [1].

Таблица 2

Динамика роста задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП в 2011-2014 годах

Дата ВВП,млрд руб. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млрд руб. Показатель отношения задолженности по ипотечным жилищным кредитам и ВВП, %

01.01.2011 46 309 1 129 2,5

01.01.2012 55 967 1 479 2,71

01.01.2013 62 147 1 997 3,19

01.01.2014 66 194 2 649 4

01.01.2015 70 976 3 520 5

Источник: [1].

Среди них Сбербанк является безусловным фаворитом, его доля на рынке ипотеки за 2014 год составляет 920 982 миллиона рублей, по сравнению с 2013 она возросла на 46%. Вто-

рое место на протяжении всего рассматриваемого периода занимает банк ВТБ 24, который значительно отстает от лидера списка - его доля на рынке составляет 350 718, которая с 2013 года возросла 44%. На третьем месте находится Газпромбанк, показатели которого за предыдущий год снизились на 19,2%. Далее на протяжении с 2012 по 2013 года четвертую позицию занимал Дельтакредит банк, однако в 2014 году его сменил Россельхозбанк, общий объем выдачи ипотечных кредитов которого составил 53 832 миллиона рублей.

Количество выданных российскими банками в 2014 г. ипотечных кредитов впервые превысило 1 млн. По сравнению с 2013 г. было предоставлено на 22,7% больше кредитов - 1,012 млн. Задолженность физических лиц по ипотечным жилищным кредитам перед финансовыми

Экономика и предпринимательство, № 5 (ч.1), 2015 г.

1049

организациями увеличилась на 32,9% с 2,649 трлн до 3,520 трлн руб. Почти такие же темпы роста портфеля ипотечных кредитов были в 2013 г. - 32,6%, в 2012 г. они были выше - 35,0%.

Банки в 2014 г. предоставили физическим лицам 1,763 трлн руб. ипотечных кредитов, что на 30,2% больше, чем в 2013 г. (1,354 трлн руб.), и на 70,8% больше, чем в 2012 г. (1,032 трлн руб.). По сравнению с 2011 годом объем выданных кредитов увеличился.

2

1,8 - 1,763

1,6 -

1,4 - 1,354

1,2 1,032

1 -

0,8 0,717

0,6 -

0,4

0,2 -

Q

■ 2011 ■ 2012 ■ 2013 ■ 2014

Рис. 2. Общий объем выданных банковских ипотечных кредитов физическим лицам за период с 2011 по 2014 гг., в трлн. руб.

Вместе с тем в декабре 2014 года ситуация на рынке ипотечного кредитования резко изменилась. Повышение процентных ставок на ипотечное кредитование сделало приобретение недвижимости для многих граждан недоступным. Несмотря на снижение стоимости жилья одного квадратного метра застройщиками, рынок недвижимости неуклонно падает. В связи с этим для поддержания рынка недвижимости и недопущения снижение темпов строительства жилья, с апреля 2015 года государство приступило к субсидированию процентных ставок по ипотечному кредитованию. На эти цели было выделено 20 млрд рублей, что, по прогнозам Минстроя и АИЖК - главных инициаторов программы, позволит банкам выдать ипотечных кредитов на 400 млрд рублей. Эта мера направлена на поддержку не только потребителей, но и застройщиков, поскольку приобрести жилье по ставке от 12% годовых можно только на первичном рынке. Для банков, принявших участие в программе, это дает возможность возобновить выдачу ипотеки [2].

Первыми к программе субсидирования ипотеки традиционно подключились банки с госучастием - Сбербанк и ВТБ, но поскольку коммерческим банкам тоже была предоставлена такая возможность, многие из них ею воспользовались. Так, одним из первых льготную ипотеку стал выдавать Металлинвестбанк. В конце м

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком