научная статья по теме Развитие рынка страховых услуг Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «Развитие рынка страховых услуг»

Чан Дык Лыонг,

начальник департамента при Генеральной инспекции Социалистической республики Вьетнам

которые не зависят от размера капитала страхуемой корпоративной компании или имущества физического лица. Поэтому анализ риска в страховом бизнесе и прогнозирование рисковых операций важны для понимания тенденций и перспектив развития мирового рынка страховых услуг.

Развитие рынка страховых услуг

(методология и практика)

УДК 368(470)

Методологические основы оценки экономических рисков

Существует два подхода к понятию риска. Согласно первому, риск представляет собой вероятность наступления тех или иных неблагоприятных событий (это так называемый математический подход). Согласно второму подходу, риск — это величина ущерба, возникающего в результате наступления тех или иных неблагоприятных событий, и измеряется она в стоимостных категориях (это экономический подход).

Российские ученые являются сторонниками смешанного подхода. Экономический риск — это математическое ожидание величины ущерба, наступающего в результате принятия определенных хозяйственных решений.

Одна из основных задач теории риска — исследование зависимости между величиной ожидаемого ущерба Ь и вероятностью его наступления р(Ь). Величина ущерба представляет собой некую случайную величину. Зная ее распределение для экономических агентов разных типов, можно прогнозировать исходы наступления различных изменений внешней для них среды и оптимизировать стратегию их поведения в зависимости от достигаемых ими целей. Как теория, так и практические исследования показывают, что у разных хозяйственных агентов зависимость р(Ь) от величины ущерба носит различный характер.

Факторы риска можно разделить на две группы — постоянно действующие и непостоянные.

К постоянно действующим факторам рисков можно отнести:

1. Циклический характер экономической конъюнктуры. В экономике различные типы циклов взаимодействуют друг с другом и накладываются друг на друга, оказывая совместное действие на поведение экономических агентов. Основа циклов связана с технологической основой производства. Таковы сезонные аграрные циклы (продолжительность которых в странах умеренного пояса составляет 1 год), промышленные циклы, выступающие адекватной формой движения индустриальных технологий (7-9 лет), и длинные волны экономической конъюнктуры (циклы Н. Д. Кондратьева), каждый из которых связан с внедрением в технико-экономическую систему нового кластера технологий, и информационный цикл продолжительностью 50-55 лет

2. Научно-технический прогресс выступает фактором риска для всех без исключения экономических агентов, поскольку в любой хозяйственной системе присутствуют как риски преждевременного осуществления нововведений, так риски запаздывания в их проявлении. Так, массовая смена поколений техники происходит в тот момент, когда риск потерь вследствие запаздывания становится выше, чем риск потерь, возникающих вследствие опережающего осуществления инноваций, нового поколения технического прогресса.

3. Наличие монополий и конкуренции выступает источником риска для оперирующих на нем субъектов. Конкурентные рынки не всегда более рискованны, чем монополизированные и хорошо контролируемые рынки.

4. Государственное регулирование. Государство часто не отвечает по своим обязательствам, принятым ранее в отношении бизнеса. В этих случаях деятельность властных институтов выступает как постоянно действующий фактор риска.

5. Инфляция и связанный с данным процессом риск обесценения активов и сбережений. Более того, инфляция способна привести к затуханию деловой активности и обострению социальных проблем.

6. Человеческий фактор и связанные с ним потери работы, нарушения норм и техники безопасности на шахтах, горных выработках, приводящие к аварийным последствиям.

к С

с ох ш 1- © ^ о

ш о.

о

Ой

о

0

1

с

I

©

g К непостоянным, случайным факторам риска рос-Q сийские исследователи относят природные стихийные ° бедствия, террористические акты, социальные потря-

< сения и конфликты (войны, революции, забастовки), н политические кризисы.

Мировой наукой были разработаны два основных £ способа оценки рисков — статистический и экспер-^ тный способы снижения последствий рисков. m Обобщая позиции многих авторов, отметим, что о к возможным путям снижения риска, как правило,

< относятся:

х 1. Диверсификация рисков. Лучше иметь много мае леньких рисков, чем один большой. Об этом принципе, в частности, хорошо известно агентам, управляющим портфелями ценных бумаг: не следует держать все яйца в одной корзине, лучше вкладывать средства в ценные бумаги с разной степенью доходности, ликвидности и риска.

Одним из примеров подобной стратегии в реальном секторе является маркетинговая стратегия самоконкуренции (self-competition), т. е. конкуренции с самим собой. Одна и та же фирма выставляет несколько торговых марок, которые конкурируют друг с другом. За разработку и продвижение каждой из этих марок отвечает самостоятельный отдел (бизнес-центр), причем иногда бизнес-центры в пределах одной и той же компании внедряют принципиально различные ценовые стратегии. На сегодняшний день многие крупные корпорации придерживаются самоконкурентной стратегии, а с середины 70-х гг. ХХ в. ТНК «Procter and Gamble» впервые успешно применила ее и тем самым стала настоящим новатором.

2. Группировка рисков. Смысл этого принципа в том, что некоторую часть так называемых случайных убытков, величина которых заранее не известна, бывает проще и дешевле отнести в разряд известных постоянных издержек. Наиболее естественным примером такого рода является страхование. Если предприниматель не склонен к риску, он вправе заранее поступиться частью дохода и купить страховой полис. Фирма может заблаговременно создать резервный фонд, за счет которого будут покрываться убытки от наиболее рискованных операций.

По такому принципу действует тотализатор: человек хочет застраховаться от наступления события, которое к его жизни не имеет прямого отношения. Пенсионный фонд предполагает страхование от достижения определенного возраста или наступления иных условий, при которых продолжение трудовой деятельности в силу каких-либо причин станет невозможным.

3. Распределение рисков. Смысл этого принципа в том, чтобы найти партнеров, с которыми можно было бы разделить риск. Один из успешных примеров такого рода демонстрирует банковская система большинства развитых стран, где существует система коллективного гарантирования вкладов.

Подобная «круговая порука» является неотъемлемой нормой жизни в рискованных сферах бизнеса, например в сфере НИОКР, где контрактная цена исполнения научных исследований часто исходит из разумного распределения риска и неопределенности между заказчиком и исполнителем НИОКР. С целью распределения риска в данной сфере возникают своеобразные институциональные формы: научно-технические консорциумы, формы совместного риска (joint ventures) и т. д.

4. Получение дополнительной информации. Наиболее естественный путь снижения ущерба, связанного с неопределенностью, заключается в частичном снятии

этой неопределенности путем получения дополнительной информации. Это поиск деловых партнеров, располагающих необходимой информацией, обращение к экспертам, консультантам, научно-технический и экономический шпионаж и прочие формы различной степени легальности. С учетом изложенной классификации рисков и их оценки складывается деятельность мировых страховых компаний.

Они исходят из того, что риски связаны с экономическими потерями как на государственном уровне (потери в госбюджете), так и на уровне корпораций и отдельных компаний. Исходя из этого возникла необходимость в создании соответствующих институтов, занимающихся возмещением экономического ущерба от рисков, в том числе от стихийных бедствий. В мировой экономике страховые компании работают на страховых рынках как особая отрасль услуг

Эта отрасль развивается во всех странах наиболее высокими темпами по сравнению с традиционной экономикой, а деятельность страховых компаний приносит огромные прибыли, даже в условиях страхования рисков.

Динамично развиваются основные направления инвестиционной деятельности самих страховщиков за счет финансовых вложений в дочерние предприятия, долговые ценные бумаги, займы сторонним организациям, акции и депозитные вклады. Уровень покрытия инвестиционными активами страховых резервов, который отражает степень покрытия страховых обязательств компании за счет инвестиционных ресурсов и денежных средств, сегодня весьма высок. Растущая платежеспособность страховой отрасли позволяет увеличить сбор премий в десятки раз, сохранив при этом прежнюю рисковую составляющую для потребителей. Такие свободные денежные средства страховщиков являются источником инвестиций прежде всего в реальный сектор экономики.

Так, доля ежегодных страховых премий в ВВП развитых стран составляет в среднем от 10 до 15%: в США — 9%, в Великобритании — 12,5%, на Тайване — свыше 14%. В России этот показатель не превышает 2,5%.

Страховая деятельность, увеличение размеров страховых выплат потребовали разработки методологии механизма оказания различных страховых услуг

В условиях конкуренции и появления новых видов страхования становится актуальной и значимой проблема определения экономически обоснованной стоимости страхования. Это связано не только с повышением конкурентоспособности страховой компании, но и с высокой социальной значимостью страхования как инструмента, обеспечивающего экономическую защищенность бизнеса. Мировой опыт свидетельствует, что страховые организации, создавая резервы для будущих выплат, исходят из того, что полученных денежных средств должно хватать для оплаты требований по договорам и расходов на их урегулирование.

Как правило, страхуются несколько десятков видов производств, но особое место занимает страховая услуга по жилью. Необходимость и важность определения оптимального страхового тарифа жилья объясняется следующими причинами [1, с. 117].

Во-первых, прогнозируемость развития данного вида страхования позволит страховым компаниям производить страховые выплаты и

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком