Страховой маркетинг в России: современное состояние и проблемы развития1
Б.Х. Алиев,
д-р экон. наук, проф. зав. кафедрой «Налоги и денежное обращение», Дагестанский государственный университет (367000, Россия, РД, г. Махачкала, ул. Батырая, 4а; e-mail: fef2004@yandex.ru) А.М. Филин,
соискатель кафедры «Налоги и денежное обращение», Дагестанский государственный университет (367000, Россия, РД, г. Махачкала, ул. Батырая, 4а; e-mail: filin.andrey.m@gmail.com)
Аннотация. Российский рынок страхования имеет огромные возможности, которые в силу ряда причин, реализуется недостаточно. Применение методов страхового маркетинга в практике страхования является самым эффективным способом развития страховой деятельности. Страховой маркетинг как самостоятельное направление возник в СССР еще в 1970г. но до сих пор это течение слабо развито. Центральные задачи, стоящие перед Российскими страховщиками: переход к современным и цивилизованным методам страхования, повышение страховой культуры всех субъектов, пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите.
Abstract. The Russian insurance market has enormous opportunities that a number of reasons, not sold. Application of the methods of insurance marketing in the practice of insurance is the most effective way to develop insurance business. Insurance marketing as a separate branch originated in the USSR in 1970 no so far for this underdeveloped. The central problem facing the Russian insurers: the transition to civilized methods of insurance, increasing insurance awareness of all stakeholders, the awakening in people realized the need for insurance pro-tection.
Ключевые слова: страховой маркетинг, страховые услуги, страховые интересы, страховая культура, совокупные страховые взносы, неосязаемость услуг.
Keywords: insurance marketing, insurance services, insurance interests, insurance culture, total premiums intangibility of services.
В рыночной экономике теории маркетинга стали одним из наиболее современных методов управления функционированием предприятий и организаций на рынке товаров и услуг, в том числе и на рынке страхования. Стратегия выживания в здоровой конкуренции обязывает страховые компании вводить в практику новые виды услуг и ставить на первое место интересы потребителей страховых услуг, чем объясняется объективная необходимость для страховых компаний действовать на рынке страхования на основе теории и практики современного маркетинга. Для них сегодня это не дань моде, а вопрос жизни или смерти бизнеса.
Основываясь на свободе выбора граждан, устройство рыночной экономики подразумевает, что каждый человек сам решает, как ему поступить со своими доходами, направить их на потребление или накопление, что учитывает рынок страховых услуг, предлагая набор страховых продуктов на разные страховые случаи.
Свободный спрос и предложение, как основной принцип рыночной экономики, стимулирует страховые компании разрабатывать такие страховые продукты, которые необходимы потенциальному потребителю страховых услуг в настоящее время. Страховой рынок осуществляет регулирующую функцию при условии суще-
1 Статья подготовлена в рамках ФЦП «Научные и научно-педагогические кадры инновационной России» 2009-2013 гг.
ствования здоровой экономической конкуренции как неотъемлемой части развитого рынка страхования, а без конкуренции рыночная экономика просто немыслима.
Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Каждый страховой продукт должен проходить проверку на степень удовлетворения потребностей экономически активного населения, которые выражаются в индивидуальных и групповых страховых интересах, последние реализуются посредством приобретения именно тех страховых продуктов, которые наиболее удовлетворяют страховые интересы потребителя.
Вышесказанное, определяет конкурентоспособность страховых компаний возможностью сбыта страховых услуг с учетом имеющихся страховых интересов на данном рынке, где развитее последнего определяется уровнем страховой культуры, которую создают страховые компании своей внутренней и внешней деятельностью.
Рассматривая состояние страхового маркетинга на современном этапе в России, прежде всего, необходимо отметить, что развитие российского страхового рынка по-прежнему сильно отстает от уровня экономически развитых стран. На сегодняшний день доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10 % [5, с. 45] против 90-95 % в промышленно развитых стра-
нах. Доля российского страхового рынка на мировом рынке составляет менее двух процентов.
На иностранных рынках страховых услуг количество предлагаемых страховых продуктов во много раз больше чем на отечественном рынке, так страховые компании на Английском рынке предлагают своим потребителям более 9000 условий страхования1, а на отечественном рынке имеется немногим более 150 различных правил страхования, это говорит о неэффективном использовании инструментов страхового маркетинга и низком уровне развития рынка страховых услуг.
Некоторые, крупные иностранные страховые организации имеют в своем подразделении структуры по распространению передового опыта так, специализированное подразделение по развитию страховых продуктов американской страховой группы AIG Product Development запускало новый страховой продукт каждые 15 дней, увеличив за год, посредством последних введений, сборы страховых премии на 300 млн. долл.[8]
Развитие российского рынка страховых услуг дифференцировано, и его развитие в регионах, по разным причинам, не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг населению. Причину такого положения дел на региональном рынке страховых услуг, можно связывать с недостаточность реальных экономических возможностей населения и недоверием региональных страхователей к финансовым институтам, в общем, так и к системе страхования, в частности.
Развитие рынка страховых услуг в некоторых регионах находится на низком уровне, о чем свидетельствует распределение страховой премии по федеральным округам. Самые низкие показатели страховых премий в СевероКавказском и Дальневосточном округах, где доля страховых премий на начало 2012г. в сумме двух округов составила 21,9 млрд. руб., а то, что на Центральный федеральный округ приходится 372,5 млрд. руб. собираемых премий, обусловлено концентрацией страхового бизнеса в Москве.
Статистика показателей функционирования регионального рынка страховых услуг составляется как сумма показателей страховых компаний, головной офис которых находится на территории субъекта федерации. Поскольку наибольшее количество филиалов имеют столичные компании, то и существенная часть
1 Ins-sure Services Ltd. (http://www.ins-sure.com) - крупнейшая компания по предоставлению страховых услуг в Великобритании, созданная в 2001 году в результате реформирования лондонского страхового рынка. Учредители - три организации: корпорация Ллойда (25% акций), Международная ассоциация андеррайтеров (25% акций) и английская компания «Икс-чейнджинг» (Xchanging) (50% акций), специализирующаяся на электронной торговле. В базе данных Ins-sure Services Ltd. -более 9000 правил, условий и оговорок, которыми пользуются более 1500 страховых и перестраховочных компаний в 31 стране мира.
средств, собранных в регионах, в статистике приписывается Центральному округу. Региональная доля в общем объёме страховых премий московских страховых компаний, по нашему мнению, составляет более 25%.
О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых отношений говорил в конце августа 2010г. и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...»2.
Таким образом, руководство страны понимает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка страховых услуг, качественный уровень страховых отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.
Рассмотрим показатели, характеризующие качество современного рынка страховых услуг, на котором наблюдается сокращение числа страховщиков (см.: табл.).
Таблица
Динамика развития рынка страхования в Российской Федерации3
КОЛИЧЕСТВО СТРАХОВЫЕ СТРАХОВЫЕ
СТРАХОВЫХ ПРЕМИИ ВЫПЛАТЫ
ОРГАНИЗАЦИИ млрд. руб. млрд. руб.
2002 1408 300,4 231,6
2003 1397 432,4 284,5
2004 1280 471,6 307,6
2005 1075 490,6 274,5
2006 918 602,1 345,2
2007 857 763,6 473,8
2008 786 946,2 622,7
2009 702 977,53 734,45
2010 625 1044,15 771,14
2011 579 1 267,85 888,39
2012 458 1 542,46 1080,45
В Едином государственном реестре субъектов страхового дела в 2012г. зарегистрированы 458 страховщиков, годом ранее на рынке работало 579 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 121 компании.
2 Совещание по вопросам развития российского рынка страхования 30 августа 2010 года. Стенографический отчет. С.1. http://www.kremlin.ru/transcripts/8778.
3 Составлено автором по данным: Федеральной службы страхового надзора. http://www.fssn.ru; Департамента страхового надзора Министерства Финансов России. http://www.minfin.ru. Сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат указанна по всем видам страхования.
При положительной динамике объёмных стоимостных показателей развития страхового рынка (см.: табл. 1). В 2008г. страховых премий было собрано 946,2 млрд. руб., 977,5 млрд. руб. страховых премий собрано в 2009 г.; в 2010 г. - 1 044,15 млрд. руб., в 2012 г. - 1542,46 млрд. руб.
Отношение величины совокупных страховых взносов к российскому ВВП неср
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.