И.М. Утешова
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Анализируя правовые связи между участниками банковских правоотношений, нужно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь.
Банковские правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфических признаков:
- наличие специального субъекта -банка или кредитной организации;
- наличие специального объекта -финансовых инструментов;
- опосредованность через банковские правоотношения кредитно-денежной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.
Следует согласиться с О.М. Олейник, который даёт понятие банковских правоотношений - «банковские правоотношения - это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар»1.
Исходя из данного понятия, можно выделить виды банковских правоотношений в зависимости от субъектного состава:
- между банками и клиентами;
1 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. 424 с.
- между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;
- между Нацбанком и иными банками;
- между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований - членские правоотношения;
- между Нацбанком и Правительством -отношения взаимного представительства;
- между Нацбанком и высшими органами представительной власти, их назначение и отчёт.
Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, то есть выделяются правоотношения, опосредующие:
- пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником;
- институт банковского вклада, банковского счёта, выпуск ценных бумаг;
- активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор;
- кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;
- посреднические банковские операции -расчётные правоотношения;
- вспомогательные банковские операции - правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.
В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:
- неимущественные, связанные с денежными как видом имущества;
- неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоение рейтинга и др.;
- организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Право и государство зарубежных стран
Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:
- норма закона, например, при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;
- административный акт, например, выдача лицензии или её отзыв;
- договор или односторонняя сделка;
- причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).
Субъективный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:
- клиенты или, как принято говорить, клиентура банков - граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;
- кредитные организации и, прежде всего, банки;
- Нацбанк, выступающий как банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;
- производные банковские образования - банковские союзы, ассоциации, лиги, группы;
- органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.
Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом, нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конституитивной чертой правоотношения. «Это значит, - пишет С.С. Алексеев, - что участники правоотношения «связаны», т.е. занимают по отношению друг к другу определённое положение (состояние, позиции).1
Структуру банковских правоотношений следует анализировать, исходя из разработок теории права, в соответствии с которыми под структурой обычно понимается совокупность элементов правоотношения или его состав, если понимать правоотношение как «единство фактического материального содержания и юридической нормы».2
1 Алексеев С.С. Теория права. М., 1994. 632 с.
2 Там же.
По мнению М.С. Венгерова, выделение субъективного права в составе правоотношения является необходимым. В этом смысле говорится о субъективном праве как о мерах возможного, дозволенного, свободного и гарантированного законом поведения.3
Применительно к банковским правоотношениям, прежде всего, нужно отметить принципиальную особенность возникновения субъективных прав и обязанностей, состоящую в том, что в одном и том же материальном поведении сочетаются права и обязанности, имеющие разное происхождение. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается законом или иным нормативным правовым актом и носит публично-правовой характер.
В отношении клиентов банка можно говорить о субъективном праве, давать вносить деньги на счета и во вклады кредитных организаций, давать указание о списании, о зачислении денег, получать информацию об операциях по счетам и вкладам, использовать электронные средства платежа и т.п. Клиент вправе также требовать от банков заключения договора банковского счёта, соблюдения сроков проведения операций, совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договором.
В случае, когда права клиента нарушены, он приобретает правопритязание, состоящее в возможности обращения к органам государственного принуждения с требованиями исполнения соответствующей обязанности, например, зачисление денег на счёт и возмещения причинённых убытков, например, уплаты процентов за пользование денежными средствами. Но это правопритязание уже реализуется в рамках других правоотношений.
Одновременно субъективной обязанностью клиента является соблюдение банковских правил и обычаев, например, установленных форм расчётов, предоставление достоверной информации, когда это предусмотрено законом
3 Венгеров А.Б. Теория государства и права. Ч. 2. Теория права. Т. 2. М.: Юристъ, 1997. С. 20.
или договором, претерпевание некоторых существующих публичных ограничений, например, лимита кассовой наличности и др.
Субъективные права и обязанности банка являются, естественно, другой стороной прав и обязанностей клиента. Но применительно к субъективным обязанностям банка, прежде всего, следует выделить публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к интересам своего клиента. В силу этой общей обязанности банк вынужден совершать все необходимые и разумные действия для того, чтобы обеспечить наиболее выгодное для клиента размещение денежных средств, наиболее удобного для клиента режима осуществления операций.
В то же время банк обладает и публичными правами, существование которых вызвано необходимостью обеспечить единство и сопоставимость банковской системы, ликвидность данного банка как её элемента, интересы государства. Так, банк обязан сообщать информацию об открытых счетах государственным органам, арестовывать денежные средства клиентов по соответствующим документам, совершать операции в определённом порядке и сроке.
Таким образом, понятие банковских правоотношений есть урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных товариществ и организаций.
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.