ТЕНДЕНЦИИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Е.В. Пупынина, старший преподаватель кафедры «Социальные технологии и право» Самарского государственного университета путей сообщения
Статья является результатом научно-практического анализа договоров потребительского кредитования, наиболее часто используемых населением. Проведенная автором работа помогла выявить не только проблемы, возникающие в процессе практического использования договоров, опосредующих потребительское кредитование населения, и одновременно являющихся способом осуществления предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций, но и предложить некоторые способы их решения. В статье использована практика, которая иллюстрирует судебную позицию по наиболее часто возникающим спорам.
Ключевые слова: договор, потребительский кредит, тенденции.
В декабре 2005 г. в Москве прошел
Второй всероссийский конгресс «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», организованный Информационным агентством АК&М при поддержке Ассоциации региональных банков России, Российского совета торговых центров и Ассоциации РАТЭК, на котором были прокомментированы основные законопроекты в сфере банковской деятельности, в том числе «О потребительском кредите».
Разработчики предприняли попытку законодательного закрепления новых принципов взаимоотношений между банками и ссудополучателями, опираясь на опыт европейских стран в области потребительского кредитования. В частности, законопроект предусматривал информирование клиентов о реальных процентных ставках, условиях одностороннего расторжения договора, возможности досрочно-
го погашения потребительского кредита.
Подходы Федеральной антимонопольной службы РФ к решению спорных вопросов на рынке потребительского кредитования активно обсуждались участниками конгресса. Были доложены результаты исследований, согласно которым при принятии решения о получении кредита потребитель ориентируется только на заявленные ставки. При этом не имея точной информации об условиях кредитования, он фактически оказывается введенным в заблуждение банками. По данным ФАС России в начале 2005 г. в крупных городах реальные ставки отличались от заявленных в 2-2,5 раза, в регионах наблюдалось существенно меньшее расхождение. Такие действия в соответствии с положениями Парижской конвенции признаются недобросовестной конкуренцией, сопряженной с обманом потребителя.
В целях предотвращения сложившейся ситуации Управлением надзора и контроля на рынке финансовых услуг были разработаны Рекомендации по раскрытию информации при предоставлении потребительского кредита [1]. В отличие от Европы, где информирование потребителя о реальных ставках признано обязательным, в рекомендациях ФАС предусмотрено информирование потребителя о предстоящих платежах по кредиту, а также графике платежей. Вся информация по кредиту должна быть предоставлена в понятной стандартизированной форме, чтобы позволить потенциальному клиенту сравнивать конкретные цифры предстоящих платежей по нескольким банкам и выбирать наиболее приемлемые условия.
У частникам конгресса были озвучены инициативы Ассоциации региональных банков в области ужесточения законодательства по отношению к физическим лицам - неплательщикам по договорам потребительского кредитования. Так, высказывались пожелания пересмотра ряда положений Гражданского кодекса РФ, с тем чтобы расширить перечень имущества должника, на которое банк-кредитор может наложить взыскание.
Более подробно эффективные пути решения проблем просроченной задолженности были освещены в докладе Генерального директора Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП) А.В. Морозова. Особый интерес у слушателей вызвал перечень «зон особого внимания» для банков при выдаче кредитов населению, в частности:
• внедрение профессиональных IT-продуктов;
• проверка данных по клиенту;
• предотвращение угрозы мошенничества, в том числе организованного;
• мониторинг компаний, «помогающих получить кредит»;
• быстрая реакция на просрочку и выбор эффективной стратегии работы с просроченной задолженностью.
По итогам работы Конгресса были сформулированы основные проблемы развития российского рынка потребительского кредитования, в том числе негативная тенденция роста просроченной задолженности по потребительским кредитам [2]. Тем не менее, в решении Конгресса отмечена тенденция: российский рынок потребительского кредитования демонстрирует особенно высокие темпы роста. По данным Банка России, на начало 2005 г. коммерческими банками было предоставлено физическим лицам кредитов на общую сумму 1 212 871 млн руб., в том числе ипотечных жилищных кредитов на 18 461 млн руб. Этот показатель более чем в 2 раза превосходит уровень середины прошлого года (547 280 млн руб. на 01.07.2004). При этом доля ипотечных кредитов за тот же период возросла почти в три раза, хотя и составляет по-прежнему лишь 1,52% в общем объеме кредитов физическим лицам. Более поздние данные свидетельствуют: за пять лет с 01.01.2002 по 01.01.2007 объемы этих операций увеличились в 20 раз - с 94 млрд до 1877 млрд руб.
Как тенденцию развития договора потребительского кредитования можно охарактеризовать процесс, при котором все большее число российских банков диверсифицируют свою деятель-
ность за счет увеличения портфелей потребительских кредитов. За полгода количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, например, увеличилось со 144 до 218. Существуют специализирующиеся исключительно на потребительском кредитовании финансово-кредитные учреждения, такие, как «Русский стандарт» или Хоум Кредит энд Финанс Банк.
Согласно модельным расчетам, в течение ближайших пяти-шести лет доля кредитов населению в активах банковской системы увеличится с нынешних 9 до 18-20%. Это дает основание предположить, что к концу 2010 г. остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП в среднем на уровне 6% в год превысит 4 трлн руб. Среднегодовые темпы прироста рынка установятся на уровне 40%, а сам рынок (т. е. потребительские кредиты всех видов, включая ипотечные) за ближайшие пять лет вырастет примерно в семь раз. При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7 до 11-12% [3].
Третьей тенденцией потребительского кредитования является, на мой взгляд, тот факт, что на российский рынок приходят банки с иностранным капиталом, которые, используя громадный опыт, наработанный во многих странах мира, начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь занять ведущие позиции в данном сегменте рынка. И многим банкам это удалось, например, обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими партнерами (наличие отработанных технологий работы
с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного бренда), они достаточно быстро попали в число лидеров - австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank.
Вместе с тем, растущая задолженность населения по кредитам банков в настоящее время обусловливает еще одну тенденцию, которую можно сформулировать как необходимость скорейшей разработки и принятия соответствующей нормативно-правовой базы. Прежде всего, следует отметить, что многие практики обосновывают целесообразность и экономическую значимость Закона о банкротстве физических лиц. Главный аргумент, используемый сторонниками данного закона, состоит в том, что существует потенциальная опасность трансформации локально не отрегулированной на законодательном уровне системы взаимоотношений «банк-клиент» в социально-политическую проблему. Так же как банковское сообщество нуждается в цивилизованных, финансово состоятельных, законопослушных заемщиках, и обществу в целом совершенно необходима цивилизованная, здоровая банковская система, отвечающая потребностям стабильного роста экономики и благосостояния населения.
Следует признать, что Россия отстает от европейских стран, в которых еще в прошлом веке приняты специальные законодательные акты, регулирующие рынок потребительского кредитования. Характерно, что вопрос о потребительском кредитовании обсуждался на уровне Европейского союза и евро-
пейского права. Так, еще в 1975 г. Совет Европы принял резолюцию о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе изложены основные принципы защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, которая представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах.
В итоге, правовые нормы стран ЕС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки, страхование приобретаемого товара и прочие правовые аспекты данного договора.
Российские банки также пытаются реформировать систему потребительского кредитования как самостоятельно, так и через Ассоциацию российских банков. Активно ведется поиск новых способов и приемов кредитования, например, особое внимание уделяется специфике кредитования малого бизнеса, а также физических лиц за счет привлечения к данной работе микрофинансовых организаций. Их участие в деятельности кредитно-финансовой системы позволило бы расширить клиентскую базу банков, значительно увеличить долю безналичных расчетов, особенно при совершении мелких хозяйственных операций, а кроме того, обеспечить постоянное расширение спроса на кредитном рынке.
По мнению сторонников создание и деятельность микрофинансовых организаций приведут к существенному увеличению числа участников отноше-
ний потребительского кредитования, а следовательно, к жесткой конкуренции, которая в итоге приведет к повышению качества предлагаемого продукта и к дальнейшему росту спроса на него у населения России.
Следующая тенденция развития потребительского кредитования проявляется в том, что банки оценивают кредитные карты как один из наиболее динамичных и перспективных направлений кредитования физических лиц. Темпы роста кредитных карт по сравнению с традиционными договорами
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.