УДК 347.233.8
Участие товарищества собственников жилья в сделках страхования рисков причинения вреда имуществу
многоквартирного дома
Е.В. ТОКАРЕВА,
эксперт Экспертно-криминалистического центра ГУВД
по Волгоградской области
Рассматривается роль товариществ собственников жилья в сделках страхования рисков причинения вреда имуществу многоквартирного дома. Обосновывается вывод о том, что товарищество собственников жилья в сделках страхования имущества выполняет две функции: стимулирование активности собственников жилья по защите ими своего имущества путем страхования на случай аварий и катастроф, а также официальное представительство в качестве страхователя в процессе проведения комплекса мероприятий по страхованию общего имущества многоквартирного дома в интересах собственников помещений.
Ключевые слова: товарищество собственников жилья, страхование общего имущества, Жилищный кодекс Российской Федерации.
Participation of association of proprietors of habitation in transactions of insurance of risks of a trespass to apartment house property
Tokareva E.
The article discusses the role of Condominium Partnership's insurance in transactions risk of harm to property apartment building. The conclusion is that Condominium Partnership in the transactions of property insurance has two functions: the encouragement of home ownership for the protection of their property through insurance and accidents, as well as official representation as an insurer in the process of complex events for insurance of common property apartment building in the interests of owners of premises.
Keywords: condominium partnership, insurance of common property, the Housing Code of the Russian Federation.
Современная жилищная политика России исходит из того, что забота о состоянии многоквартирных домов — это прежде всего дело самих жильцов. Собственники помещений в многоквартирном доме одновременно с получением возможности управлять своим имуществом должны осознавать и ответственность за него. Согласно ст. 39 ЖК РФ собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. Следовательно, в случае возникновения какой-либо аварии расходы, связанные с ее ликвидацией, в полном объеме возлагаются на собственников помещений.
Товарищества собственников жилья (далее — ТСЖ, товарищество) в отличие от органов местного самоуправления, как правило, не располагают резервными средствами, позволяющими устранить серьезную аварию, что, в свою очередь, может привести к краху самого товарищества. Выходом из этой ситуации является накопительное страхование.
Для правильного понимания роли ТСЖ в сделках страхования рисков причинения вреда общему имуществу многоквартирного дома прежде всего следует рассмотреть само понятие «страхование».
В статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
По мнению А.А. Иванова, страхование — «это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»1.
Страхование регулируется нормами ГК РФ (статьи 927—970), Законом об организации страхового дела, Федеральным законом от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на воен-
1 Гражданское право: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М., 2005. С. 572.
ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», указами Президента РФ (например, от 06.04.1994 № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановлениями Правительства РФ (например, от 01.10.1998 № 1139, одобрившим Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах), приказами и инструкциями, издаваемыми федеральными органами по надзору над страховой деятельностью. ГК РФ не предоставляет федеральному органу по надзору над страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование, но эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30).
Одним из видов договоров страхования является договор имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор имущественного страхования имеет свои особенности.
Прежде всего, это наличие у страхователя (выгодоприобретателя) особого имущественного интереса в заключении договора (ст. 929 ГК РФ):
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Перечень имущественных интересов является открытым, следовательно, возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК РФ.
Второй особенностью имущественного страхования является его цель, а именно возмеще-
ние понесенных убытков. Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, перекрывающий сумму понесенных им убытков. В случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) получает от третьего лица компенсацию вреда, причиненного его имуществу (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. При этом период компенсации вреда третьим лицом не имеет значения.
Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость.
Следует согласиться с мнением А.А. Иванова о том, что под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость1. При этом согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества.
В случае, когда страховая сумма меньше стоимости застрахованного имущества, возникает предусмотренное ст. 949 ГК РФ неполное имущественное страхование. Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Таким образом, законодатель устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Как отмечает А.А. Иванов, пропорциональное возмещение, по смыслу ст. 949 ГК РФ, не зависит от того, погибло имущество полностью или только частично повреждено2.
Иного мнения придерживается Т.С. Мартьянова, которая считает, что при гибели имущества действует система первого риска3.
Абзац второй ст. 949 ГК РФ допускает возможность установления в договоре страхования более высокого размера страхового возме-
1 См.: Гражданское право: В 3 т. Т. 2. 4-е изд. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. С. 610.
2 Там же.
3 См.: Гражданское право: Учеб. / Под ред. Е.А. Суханова: В 2 т. — М., 2000. Т. 2. Полутом 2. С. 180.
щения, но не превосходящего страховой стоимости. Данное правило находится в так называемой системе первого риска: когда выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.
Особенность действия договора имущественного страхования заключается в том, что он сохраняет силу при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу, за исключением случаев принудительного изъятия имущества (ст. 960 ГК РФ). В связи с тем, что имущество перестает принадлежать страхователю, имущественный интерес последнего в страховании утрачивается, следовательно, договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. В этом случае практичнее и удобнее переоформление договора на нового хозяина вещи, так как стоимость имущества не меняется в зависимости от собственника.
Одни
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.